Зарабатываем ли мы на пенсию?

Идея не моя. В интернете неоднократно встречались тезисы, что, дескать, если отдавать пенсионные деньги не в ПФР, а тупо пополнять ими банковский вклад, накопленной суммы вполне хватит на жизнь. Я решил перепроверить. Вопрос стоит особенно остро, потому что разного рода аналитики любят объяснят россиянам, что те, в общем, тунеядцы и пенсии их спонсирует государство.

Мой расчет очень условен: я упростил исходные данные, чтобы лишь прикинуть — имеет ли такой вариант право на жизнь? И честно, получились весьма заманчивые цифры.

Итак, зарплата человека составляет 35 тысяч рублей, стаж 40 лет. Я исхожу из постоянства зарплаты и прочих факторов, иначе расчет будет слишком непрозрачным.

В ПФР такой сотрудник отчисляет 7 700 рублей ежемесячно, а прогнозируемая пенсия составляет 20 тысяч рублей (что, кстати, звучит не так и плохо).

А если он тупо кладет эти деньги на банковский вклад со ставкой 5% годовых и капитализацией процентов? И вот тут начинается интересное: к концу сорокового года сумма достигает 12 млн рублей. И если оставить их на том же пятипроцентном вкладе, ежемесячный доход составит 49 тысяч!

В чем подвох, пока не расскажу — подробности на 74.ru. Пока это просто иллюстрация того, обеспечиваете ли вы свою пенсию или готовитесь сесть на шею будущих поколений.

PS перепроверить расчет можете с помощью калькулятора вкладов.

42 комментария

  1. павлов

    кроме пенсий по старости есть инвалиды, милиционеры и проч силовики и рабочие с горячим стажем и ,конечно, старцы из госдума.

    • Артем Краснов

      Будем считать, что в предложенной схеме этим категориям государство добавляет «выпадающий» доход с учетом их обстоятельств. Я прикидывал для классических трудяг, коих большинство.

  2. Артем Краснов

    По сути, сейчас нас подводят к такой мысли: пенсионный возраст поднимают до уровня продолжительности жизни, потому что пенсии — это некое «барство». И что, мол, в реальности никто и никогда себе на пенсию не зарабатывает,.
    Предложенная схема, чисто умозрительная, позволяет прикинуть, способен ли средний сотрудник обеспечить себе пенсию на уровне зарплаты. Правда, как я сказал, есть нюансы.

  3. ЯРиК

    Тут наверное надо просто еще и ковырнуть поглубже. То во что вкладывают ПФ ( а законодательно им разрешено совсем не многое и уж совсем не ликвидное), сильно разнИтся от того как считает ( куда вкладывает) АК. Ну и опять же законодательно разрешено, 15 % суммы, на бюрократические расходы по содержанию аппарата который содержит аппарат по начислению. Т АК что если прикидывать, с точки зрения буквы закона, у АК получиться доходность, еще меньше, чем платит государство. А создать трастовый фонд, в помощь своей пенсии, ну совсем ни когда не поздно ( и даже платя десятину(как это модно) со всех доходов ( включая все шабашки, премии и даже подарочные деньги).Да еще ведя и контролируя свою бухгалтерию, сумма будет намного более одного десятка миллионов.

  4. Артем Краснов

    Я взял консервативный вариант: деньги на вкладе в условном «Сбербанке». Не инвестиции в Tesla, не покупка валют.
    Я не большой я знаток инвестиционной политики ПФР, но предположу, что вариант с доходностью на уровне 5% годовых можно считать плюс-минус достижимым, нет? И на первый-то взгляд, человек себе этак на две пенсии зарабатывает. Но, как я сказал, есть и подвохи.

    • ЯРиК

      5% для тебя ( это вполне реально, больше вряд ли, и там налогами обложат при превышении определенного процента) , или для ПФ ( Если ПФ это высоко рисковые ставки уже. там в большинстве своем от десятых до 2-3%, это уже «хорошо» (а главное стабильно)). А еще, главное, что не все денюжки можно крутить, (дабы не просрать совсем все), а совсем небольшую их часть, так что, все это равно хранению денег под матрацем, но зато «надежно».

      • Артем Краснов

        Ну да, задача стоит так: не дать инфляции сожрать накопления и не допустить высоких рисков. Задача небанальная. Впрочем, даже если процент лишь компенсирует инфляцию, получается вполне приличная пенсия.
        И ещё один важный момент: в предложенной схеме деньги остаются нашими. То есть всю сумму можно завещать детям и внукам.

  5. Dennis Bashmakov

    Артем, в описанном тобой расчете не учтена инфляция, которая портит всю малину. Например, 1 рубль образца 1978 г. (ровно 40 лет назад) стоит сейчас (после известной деноминации 1998, если не ошибаюсь, года) 0,1 копейки. Таким образом, описанные тобой 49 тысяч с 5%-ного вклада превратились в 49 рублей. А 12 скопленных миллионов — в скромные 12 тысяч. Упс?

    • Артем Краснов

      +1. Это одна из проблем. Правда, банковские ставки отчасти с инфляцией коррелируют, но в целом да — эти 12 млн выражены в некой «условной валюте». Ну плюс риски дефолта, мошенничества и пр.

  6. Dennis Bashmakov

    Если поиграть и сдвинуться еще на 40 лет, то получается вот какая картина. С учетом деноминаций 1947 и 1961 гг. 1 условный рубль образца 1938 г. превратился в 1978-м примерно в 6 копеек. Применяем масштаб к твоим вычислениям, получается: скопленные 12 млн превращаются в 720 тыс., а ежемесячные 49 тысяч в виде капитализации вклада — в 2940 рублей.
    Можно сдвинуться еще на 40 лет назад, до 1898 г., но там для пенсионеров получится совсем печальная картина с учетом смены власти.

    • Артем Краснов

      А можно посчитать более надежный вариант — вклады в золото. Ну там не будет такой дикой доходности по процентам, ну представим, что человек накопил 7,7 * 40 *12 = 4 млн (но уже как бы без инфляции). Положив их под 5% годовых получаем 16,6 тысяч рублей в месяц. ПФР больше сулит 😀
      Другое дело, что мы бы их получили к 62 годам (22+40), а не 65. И плюс не забудем сам вклад: ПФР же не позволяет тебе накопленное забрать, а тут можно эти 4 млн в слитках и детям завещать.

    • Артем Краснов

      И ещё одно циничное соображение: если в те же 58 лет проживать накопленные в золоте 4 млн рублей, тратя по 20 тысяч в месяц, хватит почти на 17 лет, т.е. до 75 лет. По гамбургскому счету средний мужчина в России и не протянет столько.

  7. Dennis Bashmakov

    Лады, играем дальше. 🙂 Золото — драматически нестабильное вложение. Вот ссылка на динамику цен на золото за последние 50 лет. http://goldomania.ru/informer/1970-2018.gif Отчетливо видно, что, даже с учетом снижения доверия к доллару (и постепенному перекладыванию национальных центробанков из доллара в золото) цены на желтый металл падают с 2011 года. Как только процесс «перекладывания» завершится, золото, скорее всего, «поедет» вниз, как поехали вниз цены на нефть после исчезновения дефицита на нее.
    Вот представь, вложился ты в золото, а буквально за пару лет до твоей пенсии цены рухнули! 🙂

    • Артем Краснов

      Спасибо за график, тоже думал об этом. Слушай, но мы же говорим о длительном тренде — 40 лет. А за 40 лет я вижу нормальный такой рост. А я считал исходя из его стабильной цены. Понятно, что и золото может вдруг девальвироваться, например, алхимики научатся получать его из челябинского мусора.

    • Забавно, но ваш график на 90% напоминает график курса биткоина за период с 2013 по конец 2017. У биткоина были точно такие же характерные скачки по экспоненте (ну или пузыри, кто как называет) в декабре 2013 и декабре 2017. То есть это тоже золото, но развитие происходит в 10 раз быстрее. Риски конечно ощутимы и вкладывать всё в крипту само собой безумие, но в долгосрочной перспективе вроде более интересная «лотерея», поинтереснее драгметалов у которых «джекпот» надо ждать десятилетиями и столетиями.

  8. Dennis Bashmakov

    Я к чему клоню-то? Если хочешь запасаться деньгами «вдолгую» и максимально надежно, тебе нужен диверсифицированный портфель: столько-то — в акциях, столько-то — в золоте, столько-то — в недвижимости, столько-то — на депозите и т.д. И тут получается, что таким сложным продуктом должны рулить профессионалы. Иными словами, можно не выдумывать велосипед, и пользоваться услугами пенсионных фондов. А чтобы снизить риск «большого кидка», лучше пользоваться услугами иностранных пенсионных фондов. Как-то так. 🙂

    • Артем Краснов

      Да, согласен. В статье тоже это отметил, что тут не обойтись без управляющих, а это — само по себе рискованно.
      Но вообще этот расчет занимает людей потому, что некий рабочий из глубинки не хочет ничего знать про макроэкономику. Он честно оттарабанил 40 лет и хочет получить то, что отдал. Чисто по-справедливости, это нормальное желание. И не вина рабочего, что живет он в условиях экономического рабства финансовых элит 😀 Это его данность.

      • ЯРиК

        Бяда одна. Он не живет а выживает. кОкое УЖ там откладывать, когда на еду, то не всегда хватает. За вывоз мусора больше платит, чем в холодильник кладет.

        • Артем Краснов

          >>>кОкое УЖ там откладывать,

          Ну при белой зарплате он откладывает и не жужжит) За год почти три зарплаты в ПФР улетает.

  9. ТотЧувачок

    надо посмотреть, как работают пенсионные системы в цивилизованных странах (да-да, на том самом загнивающем…), и сделать также. не надо изобретать велосипед, все уже изобретено до нас. )))

    • Артем Краснов

      Вообще, надо. Хотя насколько читаю западную прессу, проблемы там плюс-минус похожи. Ну и плюс специфика везде, если норвегов 5 млн, всё несколько проще.
      Говорят, одна из причин миграционного кризиса — попытки заманить рабочую силу (неудачная, судя по всему).

      • Парящий над дорогоЙ

        Как то попадалась интересная инфа по ПФ, по какой то толи южной, толи азиатской стране. Очень росто и всем понятно устроено . Просто как трусы. Последнее время совсем некогда мониторить, ссыль уже не найду, но думаю если гуглисты погугулят, то найти можно. Система ни на что ранее виденое не похожа. Гейропа с Залужинском курят . Сильно в тему не вникал , но сходу показалось интересно. Нечто среднее между коммунизмом , кооперацией и сектой ,под присмотром государства .

        Пока отходняк и больнички соображаю очень туго.

        • Артем Краснов

          Тебя выписали? Как плечо в целом? Рука-то двигается?

          • Парящий над дорогоЙ

            Да , дома. Пока однорукий. Левой рукой что-то делать пздц как неудобно. В бытовом плане полный инвалид. Даже не предполагал насколько это выбивает из колеи. Езжу в травмпункт периодически на перевязку. На трамвае. Пол дня уходит на поездку . Жесть. К концу недели вроде швы снимут. Плюс минус рука начнёт работать через полтора два месяца. Вешалка короче… .

          • Артем Краснов

            Капец, конечно. Машину водить пока никак?
            А эти шурупы потом вынимают что ли?

        • ТотЧувачок

          особенность пенсионной системы — это те самые «длинные» деньги, когда откладываешь сейчас, а воспользуешься через 30-40 лет. поэтому я и предлагал посмотреть на пенсионные системы стран Запада — у них большой опыт, в том числе по продолжительности работы — 50, а то и 100 лет. если той системе, про которую вы читали, 5-10, даже 15 лет, пока что грош ей цена. надо смотреть, что с ней будет через 30-50 лет. с учетом экономических кризисов, санкций и всего прочего.
          в нашей же стране пенсионной системе 20 лет, а то и меньше (можно считать, что она зародилась с 2000-х), она чересчур молодая (и неопытная). поэтому я и предлагаю заимствовать ее у опытных государств. в нашей стране были такие экономические и политические потрясения до 2000-х, что о пенсионной системе ранее и речи быть не может.

          • Артем Краснов

            В принципе, ты всё верно говоришь. Тут именно нужно мыслить масштабами.
            Но на Западе проблема-то точно такая же: старение населения и снижение поголовья рабочей силы. Вероятно, это просто циклическое явление. И там точно также чешут репу, ищут лазейки и поднимают пенсионный возраст. Просто на Западе всё чуть мягче, потому что и живут люди дольше, и пенсии выше: есть куда двигаться.
            Но скопировать систему, вероятно, не так просто, потому что тогда нужно копировать и благополучные для Запада послевоенные годы, и рост экономик и прочее.
            Ну и плюс, исходные данные другие. Пенсионная система же создается не в чистом поле, есть шлейф обязательств перед уже существующими пенсионерами, и они, по сути, сводят весь вопрос к тому, сколько нужно взять с нынешнего поколения, чтобы обеспечить пенсионеров. И как не допустить разбалансировки системы через 10 и 20 лет.

  10. 1. Я думаю, что деньги, которые за меня выплачивает работодатель в ПФ, идут не на мои накопления, а в большей части на выплату пенсий нынешним пенсионерам. Тогда откуда могут быть надежды на сколько нибудь существенную доходность?
    2. Копить деньги на счете в течение 40 лет, конечно, можно. Но на таком длительном интервале очень высока вероятность кризиса, которые может «отобрать» все накопления тем или иным образом. Даже иностранный фонд здесь — не панацея. А ведь в глубокой старости хочется получать пенсию, какие-бы кризисы не прокатывались за последние 40-50 лет, не так ли?
    Поэтому, «жертвуя» частью своих доходов в ПФ сейчас, я заслуживаю того, чтобы в старости государство меня поддерживало в виде пенсии.
    А кто считает, что этого недостаточно, может дополнительно инвестировать сколько хочет и куда хочет, тут ведь никто не ограничивает.

    А на пенсию мы, получается, не зарабатываем.

    • ТотЧувачок

      нынешняя пенсионная система, да, именно такая. но это дерьмовый вариант. надо ее менять. а вот на какую менять… хороший вопрос. никто не знает. ))) либо не хочет брать на себя ответственность за разработку и внедрение новой.

      • Артем Краснов

        Кстати, может быть, не такой уж дерьмовый вариант, когда молодые поддерживают старых. Потому что проблема сохранения накоплений на 40-летнем промежутке времени, по-моему, не имеет надежного решения. При накопительном подходе, я так понимаю, всегда остается риск остаться вообще ни с чем.
        А новое поколение работает в ценах своего времени, поэтому пенсионеры хоть что-то, но получат. По-моему, вопрос больше в тонкой настройке механизма, а не его порочности по-существу. Но это так, мысли дилетанта.

        • Ну почему всё время речь идёт о 40-летнем промежутке времени? Может, я ещё на пенсии собираюсь прожить лет 40, тогда нужно рассматривать 80-летний промежуток.

          • Артем Краснов

            Ну согласен. 40 лет — это я стаж беру. А так да, столетний. Нет — двухсотлетний, ведь о внуках тоже подумать надо))

    • Артем Краснов

      1. Всё так. Я взял умозрительную схему, чтобы понять, сколько человек на самом деле может откладывать на старость.
      2. Да. Для пенсионного фонда, по сути, приоритет — не доходность, а надежность.

  11. Евгений

    Есть одна «МАЛЕНЬКАЯ» проблема во всех этих расчётах. Большинство не умеет копить. Признайтесь честно, кто сможет 20% от ЗП откладывать в банк ежемесячно?

    • Парящий над дорогоЙ

      Тоже верно . Пробовал как то. На пол года хватило. Потом забил и накопления потратил на всякие нежности . Ну нет у нас финансовой культуры, граммотности.

      • Артем Краснов

        Хорошо получается копить с независимых источников дохода. Когда деньги капают, но ты не имеешь их в виду и даже не интересуешься, сколько там накапало. На стоках, ютубе и подобных вещах так можно копить )))

    • Артем Краснов

      Ну в моем видении вот этот вклад должен пополняться принудительно, как и ПФР сейчас. Без принудиловки вообще швах. Каждый месяц есть соблазн залезть в кубышку. Не говоря о форс-мажорах

  12. Надежда

    Во всех этих рассуждениях не учитывается еще один вариант — женский. 40 лет стажа — это мужчины. Женщины, особенно те, которые по 2-3 ребенка родили, имеют стаж намного меньше. И все мы знаем, что по статистике мужчины живут меньше женщин — отчасти и потому, что вынуждены гробить свое здоровье на двух-трех работах, пока жена в декрете. Потому что именно в декретном периоде женщина социально менее защищена, чем не в декретном. В итоге мы имеем ситуации,когда мужчина вышел на пенсию и умер. Или умер, не дожив до пенсии. А женщина что? С ее стажем, который на 5-10 лет меньше мужского? Какую пенсию она должна получать? На четверть меньше,чем ее муж.

    • Артем Краснов

      Согласен. Да так-то вариант вообще не рабочий: очередной миф от либералов.

  13. Парящий над дорогоЙ

    За руль пока никак. Даже пассажиром больно сидеть , сильно растрясает . Потому из всех видов транспорта самый лучший трамвай. Нет резких стартов торможений. Едет тихо, но долго.

    Пластину с шурупами можно снять через пол года , но это опять полноценная операция, опять несколько мес без правой руки. Мышцы очень быстро атрафируются. Уже сейчас траблы. Хз что через мес будет . Можно платину не снимать, вроде как жить не мешает. Только надо свежий снимок, если куда-то лететь собираешься.

    От уколов обезбаливающих уже жопа отваливается, а от колёс кишки с печенкой болят . Кароч равалина.))

    • Артем Краснов

      Ну держись! Даже не думал что перелом ключицы может так сильно выбить человека.

      • Парящий над дорогоЙ

        Спасибо ; Прорвемся, если не порвемся. )

        Сам не ожидал что из-за маленькой косточки столько гемара , и так сильно и на долго жизнь отправляется .

Добавить комментарий