Сколько в реальности стоит ОСАГО после реформы: опыт читателя

Написал мне Егор: планируя купить полис ОСАГО, он сравнил стоимость до августовской реформы и после неё. И обнаружил, что теперь ему предлагают максимально возможный тариф, при котором стоимость полиса превышает 11 тысяч рублей — это почти на две тысячи больше, чем он платил до реформы. Как же так?

На бумаге всё гладко

Августовская реформа ОСАГО включала два основных пункта: тарифный коридор расширился на 10% в обе стороны, а страховые получили возможность назначать индивидуальные базовые тарифы. Раньше базовый тариф был единым для всех жителей данного города.

Кстати, неверно считать, будто тариф теперь зависит только от числа грубых нарушений: по факту страховщики могут учитывать любые существенные параметры, включая марку и цвет автомобиля, количество детей и даже способ покупки полиса.

Почему Егору предложили максимальный тариф

Автомобилист рассказал о своём опыте:

— Я аккуратный водитель, езжу без штрафов и ДТП, страховку покупаю ежегодно и всегда сроком на 12 месяцев. В пятницу, 4 сентября, сайт компании «АСКО-Страхование» предлагал мне электронный полис для моих параметров за 9600 рублей, сегодня зашёл снова, чтобы оформить покупку, и оказалось, что стоимость возросла до 11300 рублей.

Оказалось, Егору предложили максимальный базовый тариф — 5436 рублей. При этом представители Банка России, «Российского союза автостраховщиков» и самой компании «АСКО-Страхование» на недавней пресс-конференции заявляли, что максимальный тариф грозит только проблемным водителям.

В «АСКО-Страховании» на мой запрос пояснили, что перечень факторов, которые учитываются при расчёте полиса ОСАГО, формируются каждой страховой самостоятельно и направляют в Банк России.

— Конкретные значения базовых тарифных ставок для отдельных категорий водителей и транспортных средств устанавливаются страховыми компаниями и размещаются в калькуляторах ОСАГО на официальных сайтах страховых компаний, данная информация является публичной. В калькуляторе можно проверить корректность расчета стоимости полиса.

То есть, детальных объяснений, почему Егору «зарядили» максимальный тариф, нам не предоставили. Но есть вот такая гипотеза.

Виноват электронный полис?

Важная подробность: Егор пытался купить электронный полис ОСАГО. Интересную версию о причинах завышенной цены высказал директор страхового агентства «Центр страхования» Кирилл Смолин:

— Продажа электронных полисов для некоторых страховых убыточна, потому что по е-ОСАГО выше процент манипуляций с параметрами водителя. Поэтому на электронные полисы могут устанавливаться максимальные тарифы, — считает он.

Это похоже на правду. Егор попросил своего страхового агента посчитать стоимость ОСАГО при личном обращении в офис страховой, и получилось 9200 рублей — на 400 рублей дешевле, чем было до реформы и более чем на 2000 рублей дешевле, чем «новое е-ОСАГО». Другими словами, «бумажный» полис для Егора подешевел, а электронный резко подорожал.

— Я давно уже покупаю электронные полисы, потому что это удобно и экономит время, а теперь, видимо, придётся работать через агентов или ездить в офис страховой, — говорит он. — И неясно, почему они не рассказывают клиентам об установке максимального тарифа на е-ОСАГО?

Как выбрать дешёвую страховую 

Страховые обязаны размещать в сети калькуляторы ОСАГО, чтобы клиенты могли узнать цену, не выходя из дома. Для пущего удобства есть специализированные сайты по выбору ОСАГО, которые делают запросы в страховые и выдают сравнительные таблицы. Правда, работа их не всегда стабильна: например, в день подготовки статьи несколько часов был недоступен сайт РСА, из-за чего калькуляторы отказывались рассчитывать точные тарифы. Попытки с пятой автору статьи удалось получить расчёт под свои параметры, но только для пяти страховых.

Пример сравнения страховых тарифов на сайте-агрегаторе. При этом страховые могут назначать иной тариф при личном обращении клиента в офис, поэтому данные являются ориентировочными

А вот расчёт для тех же параметров (моих), сделанный агентством «Центр страхования»: «Ингосстрах» — 5 126 рублей, «Зетта Страхование» — 5 126, «Альфастрахование» — 5 679 рублей, ВСК — 5546 рублей. Как видите, тарифы действительно различают и достаточно сильно: по нашим прикидкам, сэкономить за счёт выбора страховой можно до 20%, а в случае «неудобных» параметров водителя — и больше.

Как в реальности страховые рассчитывают базовый тариф

До августовской реформы базовый тариф выбирался одинаковым для всего города или региона. Например, каждая страховая должна была задать конкретную цифру тарифа для Челябинска, Копейска, Златоуста и так далее. После реформы появилась возможность менять тариф в зависимости от любых значимых параметров, и речь не только о наличии грубых нарушений. В списке критериев могут быть, например, марка, модель и возраст автомобиля, количество детей у человека, а также и совсем уж необычные пункты.

— Нас познакомили с принципом расчёта тарифа одной из страховых, — рассказал директор страхового агентства «Центр страхования» Кирилл Смолин. — Для вычисления базового тарифа они используются тридцать коэффициентов, которые учитывают способ продажи полиса (офис страховой, сайт, через агента), удалённость места прописки клиента от филиала продажи, количество жителей в городе регистрации и так далее.

Но не противоречит ли это духу реформы, ведь её подавали как шаг в пользу «хороших» клиентов? При чём тут тогда удалённость места прописки от офиса продажи?

— В принципе, они не соврали, просто критерии «хорошести» клиентов у каждой страховой теперь свои и могут включать любые параметры, которые, по статистике страховых, влияют на аварийность, — объясняет Кирилл Смолин.

У страховых есть возможность создавать «стоп-тарифы», которые отпугивают водителей с определёнными параметрами. Например, компания может установить максимальные ставки на продажу электронных полисов, как в примере выше.

Как клиенту понять, где его не ждут

Страховые обязаны публиковать критерии, по которым выбираются тарифы. Я посмотрел сайты крупных игроков, но подробности о критериях нашли только на сайте «Ингосстраха». Но и это мало что проясняет: например, как именно сказывается «коэффициент учёта социально-экономического влияния» и что это вообще такое?

Фрагмент перечня критериев, по которым выбирается базовый тариф ОСАГО. Конкретики в любом случае нет

Клиентам остаётся выбирать страховую, пользуясь калькуляторами ОСАГО или сайтами сравнения, либо же — услугами страховых агентов. В любом случае, выбору страховой сегодня нужно уделить больше внимания: разница между максимальным и минимальным тарифами ОСАГО стала более чем двукратной (2471–5436 рублей). И дешёвая компания для одного клиента может оказаться дорогой для другого.

Добавить комментарий