ОСАГО подорожало. Цель кризиса достигнута

В январе 2022-го Банк России существенно изменил ставки ОСАГО, причем для ряда категорий страховка подорожает, а для других станет дешевле. Мы детально изучили постановление Центробанка и заметили четкую тенденцию: автогражданка стала накладнее ровно для тех автомобилистов, которым страховые чаще всего отказывали в продаже полисов в прошлом году. Подробнее об изменениях — в нашем материале.

Как рассчитывается ОСАГО. Страховщики выбирают базовый тариф в указанных Банком России пределах и умножают на 8 коэффициентов, которые учитывают мощность двигателя, период использования машины, аварийность водителя (коэффициент бонус-малус), возраст и стаж водителя, территорию использования, срок страхования и наличие грубых нарушений. Последний коэффициент зависит не от штрафов ГИБДД, но от нарушений правил страхования.

Тарифный коридор снова расширили

Диапазон базовой ставки в очередной раз увеличили: если в начале года страховщики выбирали из коридора 2476–5436 рубля (легковые частные автомобили), то теперь — 2224–5980. Базовую ставку страховщик устанавливает для конкретного автомобилиста по собственным критериям, привязываясь к параметрам машины или водителя, которые не учтены другими коэффициентами. В последние годы вилка тарифов непрерывно расширялась, что укладывается в философию «либерализации ОСАГО». Если до 2015 года тариф вообще был единый, 1980 рублей, то с тех пор страховщики получают всё большую свободу в его назначении. По замыслу Банка России, со временем это сделает ценообразование на ОСАГО близким к рыночному, предотвратив новые кризисы.

Аварийные водители платят постфактум

Риск попадания в ДТП для конкретного водителя учитывается коэффициентом бонус-малус (КБМ), которые при безаварийной езде плавно опускается, а в случае аварий, особенно множественных, резко растет. И после реформы диапазон КБМ существенно расширился и в плюс, и в минус.

Например, прежде для очень аварийных водителей максимальное значение КБМ составляло 2,45, теперь — 3,92 (+60%). Если водитель обращается в страховую впервые, ему присваивают третий класс аварийности, что раньше было эквивалентно КБМ=1, теперь — КБМ=1,17. Но для безаварийных водителей КБМ слегка упали: раньше за 11 лет безаварийной езды его можно было снизить до 0,5, то теперь — до 0,46.

Получается, что разница КБМ между проблемным и аккуратным водителем теперь составляет 8,5 единицы. Допустим, для спокойного автомобилиста ОСАГО стоит 5 тысяч рублей, тогда при тех же параметрах его аварийный собрат заплатит более 40 тысяч.

Такая тарифная политика может увеличить число безосажных водителей, но эту тенденцию планируют побороть с помощью камер видеофиксации: в этом году по всей России планируется запустить наконец систему, определяющую наличие ОСАГО по госномеру автомобиля. Правда, камеры не определят, кто именно находится за рулем и какой именно у него КБМ (коэффициент бонус-малус присваивается водителю, а не автомобилю). Поэтому возможны подлоги, когда автомобиль имеет ОСАГО, оформленное на другого человека.

Географию ОСАГО выровняли

Территориальный коэффициент зависит от прописки автовладельца и учитывает «географические риски». Раньше разница между крупными городами и областными территориями была существенной, но в новой редакции сократилась: ОСАГО стало дороже для жителей некоторых региональных поселений, зато для крупных городов оно в целом подешевело. Например, для Уфы, Краснодара, Архангельска, Нижнего Новгорода, Ростова, Екатеринбурга, Магнитогорска коэффициент снизили с 1,72 до 1,64. Подешевело ОСАГО в двух самых дорогих мегаполисах: Челябинске и Мурманске: пару лет назад территориальный коэффициент здесь был 2,1, затем его снизили до 1,99, в этот раз — до 1,88. Страховка при прочих равных будет дешевле в Казани, Перми, Волгограде, Самаре, Тюмени и других крупных городах России. При этом ничто не мешает страховым компенсировать эту «скидку» за счет увеличения базового тарифа.

Молодым везде дороже

Одна из самых нелюбимых страховщиками категорий — водители без опыта и стажа. Тарифы для «зеленых» автомобилистов поднимали уже не раз и сейчас снова изрядно подкрутили. Например, коэффициент для 18-летних возрос с 1,93 до 2,27, то есть на 18%. Но для менее проблемных сегментов страховка подешевеет, хотя не так значительно: например, для клиентов в возрасте 35–39 лет и большим стажем тариф снизился 0,94 до 0,93.

Таксистам и коммерсантам накинули треть

Сложности со страхованием автомобиля были и у таксистов, высокая аварийность которых учтена повышенным значением базового тарифа: так, если для обычных автомобилистов максимальное значение составляло около 5,5 тысячи рублей, то для таксистов — 9,6 тысячи рублей. В январе 2022 года максимальную базовую ставку для таксистов увеличили до 12,5 тысячи рублей, то есть рост составил 30%.

То же касается автомобилей, принадлежащим юрлицам: базовый тариф для категории В (легковушки) вырос с 3,5 тысячи рублей до 4,5 тысячи (+28%), для грузовиков массой до 16 тонн с 6 тысяч до 7,9 тысячи (+32%), для остальных тяжеловозов — с 9,1 тысячи до 11,9 тысячи (+31%).

Закончится ли кризис ОСАГО?

Сложности с оформлением полиса испытывают не только перечисленные категории. Например, много жалоб мы получаем от владельцев возрастных машин, выпущенных ранее 2010 года. Возраст не относится к рейтингуемым параметрам, и страховые могут разве что установить для них максимальный базовый тариф, который в январе вырос на 9%.

Поэтому эксперты не уверены, что новая тарифная сетка снимет все проблемы с доступностью ОСАГО:

— Это не решит проблему в корне, — уверен вице-президент Национального автомобильного союза Антон Шапарин. — В Бурятии, к примеру, сложности есть у владельцев Subaru, которым не продают ОСАГО. Страховые будут придумать новые категории тех, кому придется покупать дополнительные услуги. Да и таксистам, уверен, проще не станет. Так что поднятие тарифов — это только поднятие тарифов, без какой-либо пользы для водителей.

Справедливости ради замечу, что для многих водителей страховка может и подешеветь. Например, мне в 2022 году ОСАГО обошлось примерно на 500 рублей дешевле, чем в прошлом (около 6 тысяч за автомобиль мощностью 120 л.с.). Удешевление произошло, потому что в Челябинске снизился территориальный коэффициент, немного упал коэффициент возраста-стажа для опытных водителей, кроме того, мой личный КБМ достиг 0,5 единицы.

14 комментариев

  1. Илья

    Ну Вы сами просили))))

    «Хотя интеллектуалы не упустят возможности нарочито поперхнуться, услышав, как кто-то защищает капитализм, его экономические преимущества настолько очевидны, что их не нужно иллюстрировать цифрами. Их в буквальном смысле видно из космоса. Спутниковое фото, на котором капиталистический юг Кореи светится яркими огнями, а коммунистический север утопает в темноте, и это при общих географии, истории и культуре, наглядно демонстрирует разницу в способности к созданию богатств между этими двумя экономическими системами. Другие пары государств, из которых одна – «экспериментальная», а другая – «контроль», показывают те же результаты: разделенные железным занавесом Западная и Восточная Германии, Ботсвана и Зимбабве под управлением Роберта Мугабе, Чили и Венесуэла под управлением Уго Чавеса и Николаса Мадуро. В последнем случае некогда процветающая страна с огромными запасами нефти страдает теперь от массового голода и распада системы здравоохранения»

    Давно пора расширять коридор тарифа ОСАГО, возможно заложив преимущества для сельской местности и многодетных (скидки), т.к. у нас социальная защищенность не очень. Поэтому 10% это мало.

    • Илья, это личный блог, он создан в том числе для общения людей. Не нужно постить сюда куски проповедей, я думаю, есть ресурсы, где ваши усилия будут оценены сполна

      • Илья

        Вот собственно поэтому я не виду дискуссии с противниками вакцинации, т.к. от проповеди очевидных преимуществ вакцин им неудобно. Но тем не менее к их позиции отношусь уважительно и мне безусловно интересно понимание этого явления.

        • Только сабж бы не про прививки) Думаю, и к ним мы ещё вернёмся в обозримом будущем.

    • ЯРиК

      «Ну Вы сами просили))))» …. ОЧень интересно, вы там на себя, смотрясь в зеркальце, еще не «передергиваете», или просто нарциссизмом увлечены. Ну да это отступление от темы.
      «Давно пора расширять кор…» А что это изменит для потребителя, вы не задумывались? Мое мнение и опыт, несмотря на ««слепой веры» и «квазирелигиозной веры», значит, вы – заложник «устаревших суеверий» и «лживых обещаний», «мифа» «нескончаемого марша» неминуемого прогресса.»» говорит, что НИ ХУЯ ( кстати капиталисты при наборе в поисковой строке дают определения и расшифровку данного обсценного оборота, а коомууниистический совковый поисковик говорит, что инфы не найдено. Скрепостан, да?

  2. Чебурашка

    Диапазон базовой ставки в очередной раз увеличили: если в начале года страховщики выбирали из коридора 2476–5436 рубля (легковые частные автомобили), то теперь — 2224–5980. Базовую ставку страховщик устанавливает для конкретного автомобилиста по собственным критериям,
    _______
    Критерий там ровно 1 — оченно денех хочетсо

    вообще страховые надо как то ограничивать в возможности осваивать бабло на личные нужны. ну, например, макс 20% от собранного. излишки аккумулировать на спец счете

    • В принципе, да. Мне, например, поставили базовую ставку 5524 рубля, то есть в диапазоне 2224–5980 это лишь 12% ниже максимума. Не так чтобы щедро) Но коэффициенты действительно ниже, чем были: территориальный 1.88 стал (то есть я уже по новым тарифам)

  3. Антон Л.

    Чет хуйня какая-то происходит:)) Статью прочитал, вроде всё понятно, ну подорожало, всё как обычно. Начинаю читать каменты и не понимаю ни слова. То ли последствия ковида и я отупел, то ли пишут какую-то херню, вот ни слова не понимаю)

    • А что именно непонятно? Для водителей вроде нас с тобой страховка чуть-чуть подешевела (ну или примерно в тех же границах), а подорожала сильно для разных траблмейкеров

      • ЯРиК

        «подорожала сильно для разных траблмейкеров».
        «Например, прежде для очень аварийных водителей максимальное значение КБМ составляло 2,45, теперь — 3,92 (+60%)» да не они основной ущерб СК приносят, а те кто по сто раз за год бьется ( на паре тройке авто), но по правилам он неувиноват, а значит его КБМ только уменьшается.
        Мне интересна была бы, выкладка СК, по тем людям кто попал в ДТП, хотя бы, более трех раз и все время был виноват. Более чем уверен, что, таковых будут единичные случаи, не носящие массовый характер. И вопрос кто и откуда эти люди будут по жизни.
        Еще очень интересна система начисления КБМ, при безаварийной езде уменьшают на 0,5, ежегодно. А как попал в аварию ( по типу как Парящий… с его слов, если мне не изменяет память, недавно впухал, когда вроде и виноват а вроде и нет но времени на разборку полетов, (со всякими оспариваниями, особенно в судах) как и денег нет совсем) так сразу с 0,5-0,7 в много более 1,17. Какая то шкала далекая от прогрессивности.

        • Там же КБМ по всему диапазону повысился. Категорию «М» я просто для наглядности взял.

          >>>А как попал в аварию ( по типу как Парящий… с его слов, если мне не изменяет память, недавно впухал, когда вроде и виноват а вроде и нет но времени на разборку полетов, (со всякими оспариваниями, особенно в судах) как и денег нет совсем) так сразу с 0,5-0,7 в много более 1,17. Какая то шкала далекая от прогрессивности.

          Ммммм… а что удивляет? Да, всегда была такая шкала: за безаварийную езду уменьшается на 0,05 в год (сейчас по-другому стало, но не суть, там незначительные отличия). А в случае ДТП сразу через несколько классов перепрыгивает человек. Ну и правильно так-то. При это безаварийному в целом водителю не дают «дефолтный» коэффициент 1, а всё равно учитывают его предысторию. Например, был у человека 8 класс (КБМ=0,75), попал человек в одно ДТП в год — стал 5 класс (КБМ=0,9). Ну да, разница процентов 20, ну а как мы хотели? )) Стимул ездить без косяков. PS я привел расчёты для старой сетки КБМ,

          • Артем, ну беседу то я вел не совсем об этом. А о том, что основные убытки, от тех кто за год бывает в нескольких десятков дтп и при этом не виновен. допустим вот такие https://www.asn-news.ru/news/78356.
            Последние пару лет, четко прослеживалась тенденция автоподстав физиками под транспорт юрлиц ( нормальных а не маршрутчиков и ИПэшников), особенно тех кто визуально брендирован . А чё нет то, если: юрик 99,9% застрахован — а это уже сто процентный факт выплаты, и имеет средства для расчета сверх всего что выплатит СК в рамках ОСАГО, да еще и с профитом в виде штрафов и пеней.

          • Тема автоподставлял вроде стара как мир, а страховые вместо того, чтобы наладить эффективную борьбу с ними на всех уровнях, только тарифы поднимают)

        • И, кстати, класс М достаточно легко заработать: страхуешься в первый раз — у тебя 3 класс, если было два ДТП — то сразу М-ка. Ну а два ДТП в год это не такая уж редчайшая редкость

Добавить комментарий