ОСАГО за 100 тысяч. Реальный пример

В сентябре рекордно изменились тарифы ОСАГО. Инициаторы реформы, Центробанк и Российский союз автостраховщиков, обосновывают ее ростом стоимости запчастей и подчеркивают, что изменения не должны коснуться аккуратных водителей. После первых публикаций мы получили обширную обратную связь от читателей, и вот что они говорят о новых ценах на ОСАГО.

«Сыну нужно 180 тысяч на две машины»

Игорь много лет ездит без аварий, поэтому его коэффициент бонус-малус (КБМ) минимален — 0,46, равно как и коэффициенты возраста и стажа. В прошлом году страховка обошлась автомобилисту в 4 тысячи рублей, сейчас страховые предлагают ее за 5 тысяч, установив максимальный базовый тариф.

— Почему мне повысили стоимость ОСАГО, если я не обращаюсь за выплатами, остается только гадать, но все это меркнет на фоне цен, которые предложили моему сыну, — рассказывает Игорь.

У сына Игоря двухлетний стаж вождения, а еще — два ДТП по его вине, что сильно увеличило КБМ. В начале этого года изменилась таблица КБМ, и если раньше разница между аккуратным и аварийным водителем достигала пятикратной величины, то сейчас — восьмикратной. Вкупе с повышением максимальной базовой ставки это сильно сказалось на стоимости страховок для проблемных водителей, поэтому сыну Игоря предложили устрашающие суммы.

— У него две машины, — рассказывает сам Игорь. — Одна из них — ВАЗ-2107 в возрасте 15 лет, которая стоит сейчас 36 тысяч рублей, а ему выставляют цену за полис в 80 тысяч — дороже автомобиля! А на вторую машину, Mitsubishi Lancer, из-за большей мощности двигателя (143 л.с.) страховка стоит 98 тысяч. То есть за два автомобиля ему нужно отдать 180 тысяч. Я думал застраховать их от своего лица с неограниченным числом водителей, но все равно получается 36 тысяч рублей на каждый автомобиль.

Из чего складывается цена полиса в 100 тысяч рублей?

Проиллюстрируем на примере героя выше. Максимальный базовый тариф после повышения составляет 7535 рублей. Это значение нужно умножить на территориальный коэффициент Дзержинска (1,23), коэффициент возраста и стажа (1,92), коэффициент мощности (1,4) и коэффициент аварийности КБМ (3,92). Итого — почти 98 тысячи рублей. При этом Дзержинск имеет сравнительно низкий территориальный коэффициент: в Челябинске бы такая страховка обошлась в 149 тысяч рублей.

Игорь признает, что аварийность — фактор, который должен повышать стоимость страховки, но считает такую накрутку абсурдной.

— Оба ДТП были легкие, ущерб там порядка 30 тысяч рублей, то есть меньше, чем стоимость полиса на год. Страховка по 100 тысяч — это вообще нормально? — удивляется он. — На какие средства покупать такой полис?

Кстати, челябинские автомобилисты ощущают на себе еще и виляние высокого территориального коэффициента 1,88 — он самый большой в России (такой же в Мурманске). В Екатеринбурге, для сравнения, 1,64.

«Мучился два дня, пошел к агенту…»

Несмотря на якобы решенную проблему отказов страховых продавать полисы ОСАГО «невыгодным» водителям, читатели сообщают нам о трудностях такого рода.

— Привез из Японии Toyota Prius 2019 года с пробегом 50 тысяч километров, оформил на супругу: мы оба опытные водители и много лет ездим без единой аварии, то есть мы — сказка для страховых, — рассказывает житель Хабаровска Владимир. — Решили сделать ОСАГО, но не тут-то было: пробовали через разные страховые, везде какие-то ошибки на сайтах. Обратились напрямую в офис, ставят на два месяца в очередь. Мучились два дня, решили сделать все через агента, заплатив 2000 рублей, и не с первого раза оформили страховку за 6,7 тысячи плюс около тысячи рублей за включение в пул перестраховщиков.

Строго говоря, такая «услуга» должна быть бесплатна, потому что включение в пул перестраховщиков — это просто техническая процедура, введенная весной 2022 года Банком России. С ее помощью страховые компании могут нести коллективную ответственность за клиентов, которых они считают проблемными. Тем самым, по замыслу, должны прекратиться отказы владельцам старых и праворульных машин, таксистам, молодым водителям и другим категориям, которых страховщики считают невыгодными.

Владимир добавляет, что в прошлые годы подобных сложностей не испытывал. С аналогичной жалобой обратился к нам владелец Lada Priora 2010 года выпуска, в страховку которой были вписаны водители со стажем 10 и 17 лет, оба — безаварийные. Не могут оформить ОСАГО и владельцы некоторых мотоциклов.

«То ошибка, то попробуйте еще раз»

Автомобилисты имеют право оформлять полис заранее, но накануне подорожания страховые не спешили предоставлять им такую возможность. Рассказывает Александр:

— Хотел оформить электронное ОСАГО, страховая премия высветилась в 7600 рублей, но оплатить так и не получилось: то ошибка, то попробуйте еще раз. А сегодня цена уже 9336 рублей! — возмущается он.

При этом Александр относится к выгодной категории водителей: при стаже 20 лет он накопил почти идеальный КБМ=0,52. Ездит водитель на Chevrolet Cruze 2013 года с двигателем 1,8 литра (141 л.с.).

Другому водителю, Павлу, все же удалось оформить полис по дореформенным прайсам, но получилось все равно дороже, чем год назад:

— В 2021 году покупал полис за 3273 рубля. Тогда страховая предложила условия лучше, чем у конкурентов, то есть шла реальная борьба за клиентов. В этом году успел оформить до 12 сентября, но тариф использовали максимальный, поэтому вышло 5290 рублей, то есть в полтора раза дороже! И это при том, что у меня страж с 2003 года и наилучший КБМ=0,46. А сегодня ради интереса зашел на сайт и посчитал снова — везде предлагают одинаковую стоимость в 6666 рублей. Когда говорят, что страховка для аккуратных водителей подешевеет, заведомо обманывают людей.

Не согласен он и с аргументацией, что увеличение стоимости полисов оправдано подорожанием запчастей:

— Да пусть хоть в 100 раз дорожают, лимит выплат в 400 тысяч рублей не изменился! — констатирует он.

При этом нынешние лимиты «по железу» достаточны разве что при ремонте после небольших ДТП: сегодня фары некоторых машин стоят несколько сотен тысяч рублей. При компенсации вреда здоровью лимит выплат больше, 500 тысяч, но также не менялся уже много лет.

ОСАГО или шины?

А другой автомобилист, пенсионер Владимир, который ездит на старом Opel Omega, посчитал, что за 11 лет страхования отдал компаниям практически стоимость своего автомобиля. Сейчас же он думает, продлевать ли полис в ноябре этого года:

— Дилемма у меня такая: или зимняя резина, или ОСАГО, — признается он. — Я пенсионер, но без машины и квартал не пройду. При этом стаж вождения у меня 27 лет, в ДТП был один раз как пострадавшая сторона, этой машиной владею уже 11 лет, регулярно оформляю полис, отдав за него почти ее стоимость. В ноябре мне предстоит оформлять новый полис ценой почти как пенсия. И почему я должен платить такие деньги, если не отношусь к аварийным водителям?

После реформы Владимиру предлагают полис стоимостью 9 тысяч рублей, что, с учетом его выгодных коэффициентов, означает базовую ставку в максимальные 7535 рублей. По старым правилам страховка обошлась бы ему примерно в 7 тысяч рублей.

Водители в ряде регионов все чаще отказывают от покупки ОСАГО, и причины самые разные: кто-то просто не может оформить страховку, кто-то недоволен ценой, кто-то считает её бесполезной тратой денег.