«В сервисе поржали над суммой» — типичная история про ОСАГО

Chevrolet Cruze челябинца Александра попал в лёгкое ДТП, и он, как невиновная сторона, должен был получить компенсацию по ОСАГО. Страховая РЕСО-Гарантия настаивала на ремонте у дилера «Сатурн», и Александр согласился. Через сутки ему позвонили из сервиса и сказали, что ремонт за предложенные страховой деньги невозможен. Что делать в такой ситуации?

Получил меньше половины

— У автомобиля повреждены три элемента: крыло, бампер и задний фонарь, — рассказывает Александр. — Даже если не менять бампер целиком, окраска двух элементов, по моим прикидкам, обойдётся в 18 тысяч. С учетом всех работ я надеялся на выплату в районе 30 тысяч рублей.

Компенсация страховой составила 12 600 рублей, и после отказа дилера в ремонте, РЕСО-Гарантия перечислила эту сумму на карточку.

— На все попытки узнать у их сотрудников, что это за сумма, просто бросают трубку, — возмущается Александр. — Это что за беспредел? Обыкновенный грабёж. До этого четыре года страховал в этой компании. Получается, только судиться с ними?

Александра возмутило, что даже сервис, выбранный самой страховой, признал невозможность отремонтировать автомобиль за эту сумму.

В страховой «РЕСО-Гарантия» объяснили, что действовали в рамках закона: при подаче заявления Александр указал возможность денежной выплаты, но изначально ему была предоставлена возможность отремонтировать автомобиль по направлению к дилеру «Сатурн».

— К сожалению, из-за отсутствия необходимых деталей СТОА не могла обеспечить ремонт в сроки, предусмотренные законом, поэтому отказалась от ремонта, — пояснила нам директор филиала СПАО «РЕСО-Гарантия» Ирина Кубаевская. — Договоров с другими СТОА, заключенными в соответствии с законом об ОСАГО, по данной марке у компании не было. В связи с этим выплата была осуществлена в соответствии с заявлением потерпевшего на предоставленные им реквизиты, клиенту было направлено соответствующее письмо. Мы сожалеем о сложившейся ситуации, в которой нас и клиента подвёл партнёр.

Представитель страховой также подчеркнула, что сумма возмещения была определена независимой экспертизой по Единой методике, использование которой обязательно.

Если кто забыл, вот так выглядит Chevrolet Cruze

Деньги или направление

Попытка страховой направить Александра в сервис законна: с 2017 года именно натуральное возмещение по ОСАГО является приоритетным. Более привычная денежная компенсация возможна по согласованию сторон, но Александр говорит, что не подписывал никаких соглашений о денежной компенсации. Может ли страховая решить вопрос в одностороннем порядке?

— Форму возмещения клиент выбирает при подаче заявления, — комментирует директор страхового агентства «Центр страхования» Кирилл Смолин. — Если он выбрал именно направление на ремонт, по идее, страховая должна направить его в один из сервисов, с которым у неё заключен договор. Но есть лазейка: если два сервиса посчитают сумму выплат недостаточной и откажутся ремонтировать машину, страховая вправе компенсировать клиенту ущерб в денежной форме. Либо же с клиентом изначально могут подписать соглашение о денежной компенсации, в котором обычно указано, что клиента все устраивает по сумме и у него больше нет претензий к страховой.

Кстати, калькуляция ущерба при разных формах компенсации отличается: при выплате на руки учитывается коэффициент износа деталей (то есть выплата занижается), при направлении в сервис берётся стоимость новых запчастей. В этом смысле страховой выгоднее денежная компенсация на руки клиенту.

Но может ли сервис отказать в ремонте по направлению страховой?

— Это странно, — считает Кирилл Смолин. — Когда сервис подписывает договор с со страховой, он должен отдавать себе отчёт, что суммы будут рассчитываться по методики страховщиков: в каких-то случаях они будут выше реального ущерба, в каких-то ниже. И отказов, когда машина клиента уже стоит в сервисе, по идее, быть не должно.

В компании «Сатурн» нам объяснили, что возможность ремонта автомобиля за начисленную страховой сумму определяется уже после обращения клиента в сервис:

— Сумма вычисляется по методикам страховых компаний и нередко возникает ситуации, когда она недостаточна, — комментирует директор по послепродажному обслуживанию компании «Сатурн» Сергей Мещеряков. — Что касается автомобилей Chevrolet, то для них расхождение калькуляции страховых и реальных цен на запчасти особенно велико, например, для бампера — это минус 10 тысяч рублей, для фары — минус 4 тысячи. Я подчеркну, что по закону мы можем использовать только новые и официальные запчасти, поэтому не имеет манёвра.

Почему недостаточно сумма

Александр согласился бы и на денежное возмещение, покрывай оно ущерб. По его оценкам, даже при скромном ремонте дефицит составляет не менее 10 тысяч рублей. Нарушила ли страховая закон?

Совсем не факт. Расчёт ущерба сегодня формализован: суммы берутся из справочника «Российского союза автостраховщиков», в котором приведена стоимость конкретных компонентов и работ. Например, задний бампер для Chevrolet Cruze 2013 года оценён в 26 100 рублей, а задний левый фонарь — в 6710 рублей. При денежной выплате суммы снижаются на величину износа, который в нашем случае составляет 23%. Это значит, например, что за разбитый бампер страховая выплатит не 26 100 рублей, а 20 100 рублей. В случае Александра, похоже, бампер посчитали годным — иначе бы сумма компенсации получилась выше 12 600 рублей даже с учётом коэффициента износа.

Адекватность суммы можно прикинуть самостоятельно с помощью справочника РСА: для этого вам понадобится каталожный номер каждого компонента. Найти номер можно через поисковик в любом онлайн-справочнике запчастей для автомобиля вашей марки.

К сожалению, расчёт по справочнику нередко даёт заниженный результат относительно реальных цен, не говоря уже о коэффициенте износа, который может занизить выплату в два раза (для возрастных автомобилей). И получается парадоксальная ситуация, когда страховая действовала по закону, но суммы всё равно недостаточно. Имеет ли смысл судиться?

— Если нет ошибок в расчёте, судиться почти бессмысленно: в прошлом году страховые пролоббировали изменения закона об ОСАГО, который теперь ограничивает сумму выплат именно калькуляцией по справочнику РСА, — комментирует автоюрист Лев Воропаев. — В результате, компенсация не будет выше расчётной, даже если клиент по факту потратил гораздо больше. Полагаю, эта поправка очень выгодна страховым.

Юрист отмечает, что клиент по-прежнему вправе отсудить у страховой утрату товарной стоимости автомобиля.

Если калькуляция действительно занижена

Сначала нужно написать претензию в страховую, и это — обязательный шаг. Если компания не отреагировала, второй инстанцией является финансовый уполномоченный (омбудсмен), обращение к которому с июня 2019 года необходимо перед подачей документов в суд.

Работа с омбудсменом бесплатна и автоматизирована: вы подаёте заявление на сайт уполномоченного, прилагая все документы. В течение трёх дней он уведомит вас о получении документов, в течении 15 вынесет решение, исполнение которого обязательно для страховых. Если омбудсмен признал правоту клиента, страховая заплатит за его услуги 30-45 тысяч рублей.

— В описанном случае нужно указать в заявлении, что вы не согласны с размером выплат по ОСАГО, и специалисты финансового уполномоченного проверят калькуляцию страховой, — пояснил Кирилл Смолин.

Кстати, споры по ОСАГО являются приоритетом для омбудсмена — 96% всех обращений. При этом почти 40% случаев — это как раз несогласие клиентов с размером выплаты.

Уточним лишь, что омбудсмен проверит калькуляцию на соответствие закону. Если сумма занижена из-за «кривого» справочника РСА — действия страховой признают законными.

За первые три месяца работы решения омбудсмена распределились почти идеально в пропорции 50:50 — то есть, решение в пользу клиента принимается в каждом втором случае. Но велик и процент отказов в рассмотрении, причём самая частая причина — нежелание клиента обратиться сначала в страховую для мирного урегулирования вопроса.

Если же человек получил отказ омбудсмена и не согласен всё равно, он имеет право подать на страховую в суд.

— По моим данным, страховые сейчас стараются не занижать выплаты, потому что тяжбы с омбудсменом и судами им крайне невыгодны, — считает Кирилл Смолин. — В этом случае они рискуют получить в дополнение к выплате штрафы, пени и судебные издержки, которые могут превзойти размер самой компенсации.

Поэтому Александру стоит проверить размер компенсации, обратиться в страховую, а затем — к финансовому уполномоченному: вот как это сделать.

13 комментариев

  1. ЯРиК

    Лев Воропаев, отстал от жизни. На сегодняшний момент УТС, можно взыскать всего один раз в жизни автомобиля, но при этом на авто не должно быть вообще не одного косячка, даже скола, даже на другой детали. Если же есть какие либо повреждения то УТС накуй ( как сказали в минюсте принцип яйца, у которого скорлупу можно повредить лишь единожды ( раньше таким яйцом считалась каждая деталь сегодня автомобиль в целом).
    Второй момент. На сегодня обращение к омбудсмену, основывается только на личных доводах пострадавшего. Ибо обращение к НЭ, до обращения к омбудсмену, расходами не считается, и в случае, даже положительного решения по заключению независимого эксперта техника расходы за саму экспертизу пострадавшему не возвращаются ( по крайней мере в добровольном порядке омбудсменом). Вот говорил же что это очередное затягивание сроков.
    Кирилл Смолин с данными по незанижению СК выплат, видимо отстает от жизни. Пока ( хотя и бывают прецеденты) это можно констатировать только про АСьКу и про те конторы у которых нет своих экспертов и они отправляют просто просят отчет от любого независимого. Все остальные, к сожалению или радости, этим грешат.
    Александру можно смело идти на ввиновника и все недостающие суммы забирать с него ( ну а вопрос, на куя нам такое страхование, отправлять по известному адресу)
    Сервисы отказывают в ремонте, не только когда мало денег, но и когда долго ждать запчастей ( ибо срок ремонта у них строго регламентирован, тем же ФЗ об осаго). За описанный в статье сервисный центр скажу, что там сроки 100% влияют на решение сервиса. Кстати не ради рекламы, но если вдруг у кого то, что то, и дают направление в эту компанию, смело езжайте к ним, с качеством ремонта там очень даже прилично, даже корошо/,( но это относится только к организации, дислоцирующейся в Уфимском направлении.
    Тиггу 3, которую мы прикупили нежданно негаданно в прошлом году, сервис проценил ( со слов менеджера на 160 тыров), но сроки поставки зч не укладывались в нормы (* это было сказано типа по секрету), ну и официальная версия СК такую сумму не согласовывает, хотя розничная цена на з/ч разнИца от СРАшной в районе 10-12%, иногда в плюс иногда в минус.Переоформили доки, подались по КАСКЕ, ждемс ответа от сервис. Кстати, у сервисов, а тем более дилеров, окуеннейшая проблема с кадрами, впрочем как и по всей стране. И везде у них коммерческие тайны. Начиная от стоимости нормочаса, и заканчивая счетами на ремонт. Стракховые им строго запрещают говорить с клиентами, и уж тем более давать какие-либо документы.

    • Парящий над дорогоЙ

      Ад какой то…

      ПыСы — про новую Тиггу не понял, уже «обновили» что ли? В смысле стукнули?

      • ЯРиК

        Ага, на 160 тыррубасосиков. Оба водителя выезжали со второстепенки, ждали когда в пробку кто нибудь запустит (первым десЯтка, вторая моя). Десятина закипела, и он посмотрев через правое плечо, решил задним ходом назад к забору припарковаться. А моя чуть левее стояла. Короче, не разглЕдел и собрал все до радиаторов (без нарушения герметичности).
        https://drive.google.com/drive/folders/12hoQJ9RfONgi5e7xxhpWUvmrlhSFc3TP?usp=sharing видосик смотреть с 16секунды. ЗАпись глюканутая, но разглядеть можно.

        • Парящий над дорогоЙ

          Хренассе он резкий ….аки понос.

          Между подъехал/закипел/решил сдать прошло пара-тройка секунд.

          Ну не кисло так вышло на 160 тыр. Ладно регик есть, а то крендель мог и терпилу включить, типа ты его догнал.

          • Все могло быть. Тем более за рулем была жена, со старшей дочкой в салоне. Но там такое чудо вышло из машины (жена его по виду с лица во все тяжкие пустила, и алкоглоик и нарк и отсидевший лет пятьдесят, хотя на самом деле он был 87ГР) , с таким напуганным видом, что даже без упоминания регика, «взял вину на себя», Зато все мимо проезжавшие, всеми взглядами выражали- ну и курица тупая, куда так неслась что бедную десятку не заметила. Я через полчаса подъехал с малым. Тоже, в течении часа, пока ждали аваркома, ощущал всю прелесть этих утренних взглядов, жителей, почти всего п.Новосинеглазово.

          • Парящий над дорогоЙ

            Кстати по аваркому — если вызываешь аваркома своей страховой, это платная или бесплатная услуга? Просто сам недавно встрял и искал № тел аваркома. В итоге так разъехались. И есть ли разница при вызове аваркома своей страховой — виновник я или потерпевший?

          • у меня все включено. Но вызов аваркома, это просто представитель СК, чтобы потом ( как у меня было, фото не потерялись, из за сломанного телефона, или телефон попросту разряжен), т.е. дополнительное свидетельское лицо. Он только фиксирует для СК бесплатно, оформление документов для вас, конечно же совсем отдельная, и ваша личная денюжка, но она на ваше усмотрение и желание. (у нас желания денег платить не было, сами с усами)
            Лично мне, спокойно можно было справиться и без него. Но, было начало восьмого утра, я в это время только будил умывал и одевал малого в садик. потому и рекомендовал вызвать аваркома, жене, чтобы именно он фотки и сделал. ГИБДДшники не поехали, ведь с виной определились, все сфоткали и приезжайте в ГИБДД на оформление, если вам мало европротокола (дядя полиционер даже удивился- неужели Вам ста тысяч не хватит).
            ВСтрял и искал аваркома- это надо просто позвонить в СК и задать вопрос им есть ли у них таковой, и платная ли это услуга.

          • Парящий над дорогоЙ

            Спасибо! Понял. Вроде мелочь а полезно.

  2. Ольга

    Хоть я лицо теперь незаинтересованное, но всё же спрошу: составители справочника РСА как-то учли размер торговой наценки на товар с учётом удалённости от его поставщика? Одна и та же деталь в Москве и Челябинске наверняка стоит по-разному.

    И по проценту износа тоже смешно: предполагается, что пострадавший владелец ТС недостоин новой запчасти и должен бегать по развалам в поисках б/у с соответствующим износом? Ведь понятно, что дилеры не хотят и не могут быть заложниками, и деньги всегда будут отдаваться «на руки» хозяину машины.

    • ЯРиК

      Ольга. Есть требования к справочникам СРА. Они прописаны в методике. Но….
      Всё как всегда. Нет открытости и доступа к информации о ценообразовании справочников, (что требуется на законодательном уровне со всех оценщиков). И УФАС Татарстана, и республиканский суд, и верховный и конституционный суд сказали, что справочники не всегда «корректны». и Если средняя цена отличается более чем на 10% в ту или иную сторону можно принимать среднюю цену. Но Эксперты техники не спешат этого делать. Потому как кроме методики выборок стоимостных данных зч ( написанных финансистами ЦБ, а совсем не оценщиками), общего количества исследуемых торговых площадок ( от ИП дяди Васи с непонятным прайсом, до интернет площадок), в зависимости от численности населения. Есть еще и понятие как в учет принимаются и стоимости деталей аналогов-заменителей, на которые есть сертификаты соответствия требованиям таможенного союза ( скажем так, Китай, но тот что официальный-а не подпольный). А две ошибки, в заключениях и МАК исключает из реестра ЭТ.
      Ну а по износу, пока логика проста.За доплатой за износ по ГК, в суд и на виновника аварии.

      • Ольга

        Спасибо за ответ, ЯРиК!
        Вместо измерений средней температуры по больнице с этими выборками проще было привязать стоимость страховой выплаты к расчётам соответствующих дилерских центров (естественно по заявленным на официальных сайтах ценам, что не даст им спекулировать на этом, так как конкурентоспособность тут важнее). То есть все расценки диктовались бы конкретными территориальными дилерами с учётом экономической поясности, изменений цен производителями, курса валюты и пр. Это более гибкая система, она была бы удобна. Но это так, мысли вслух от чайника)
        И непонятно, кстати, почему страховщики пролоббировали свои интересы с этим справочником, а автодилеры не могут?

        • ЯРиК

          Кто страховщики, а кто дилеры.
          Тут совершенно разные денюжки крутяться ( причем вообще разные порядки)

        • ЯРиК

          Порядки цифр и сумм имеются ввиду.
          Дилер это маржа до 10% стоимости ам, двадцать тридцать процентов на зч, и сто двести на допы и все.
          СК и обороты и аппетиты совсем другие.

Добавить комментарий