Присылает мне коллега фотографию: «Какой, по-твоему, ущерб для Nissan?» Я отвечаю: если фара не повреждена, 50-70 тысяч. А вот и не угадал.
Наш ругионовский редактор из Перми Илья Семков попал в неприятную историю, которая заквашена на одном нюансе работы страховых.
Дело было так: ехал Илья на своем «Ланосе», светофор сменился с красного на зеленый, он выехал на перекресток и в этот момент с поперечной улицы под него выкатился Nissan X-Trail, до этого стоявший. Видимо, решил успеть. Подробности происшествия — на драйвовском блоге Ильи.
Скорость была небольшой, так что и удар чисто визуально оказался несильным. «Ланос» так и вовсе отделался «косметикой». Владелец «Ниссана» вины не отрицал и лишь сокрушался, что его страховка каско в «Россгосстрахе» невыгодна, если он оказывается виновников ДТП. И тут Илья решил сделать благородный жест: повреждения несильные, у обоих есть каско и ОСАГО, поэтому Илья взял вину на себя. Его страховая заплатила «пострадавшему» 120 тысяч рублей, остальное он получил со своей страховой — на том и разошлись.
И вдруг через год в почтовом ящике сюрприз: «Россгосстрах» (страховая владельца Nissan) извещает Илью, что ущерб для Nissan X-Trail составил 300 тысяч рублей, и разницу между выплатой по ОСАГО и каско предлагается выплатить в течение пяти дней. То есть, примерно 180 тысяч рублей.
Илья эту бумажку проигнорировал, и вроде бы дело улеглось. И вдруг уже через три года после происшествия за неделю до истечения срока исковой давности приходит письмо из суда, согласно которому Илье необходимо выплатить компенсацию в пользу страховой уже в принудительном порядка. Сумма ущерба оценена в 253 тысячи рублей, но из-за особенностей страховки каско (видимо, франшиза), часть оплатил сам владелец, поэтому на долю Ильи выпадает 60 тысяч рублей. Все равно обидно.
В общем-то, я зацепился за эту историю, потому что немногие знают об одном нюансе работы страховых. Так, если клиент, застрахованный по каско, попадает в ДТП не по своей вине, страховая выплачивает ему компенсацию и взыскивает ущерб с виновника, если он не покрывается полностью ОСАГО. Это называется зловещим термином суброгация (не путать с регрессом).
Статья 965 ГК РФ: «Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования».
Вот столкнулись две машины. Вышли два нормальных, адекватных человека, посокрушались. И невиновный говорит: «Да ладно, все в жизни бывает… У меня каско. Не парься сильно». Тут, конечно, происходит эмоциональное сближение сторон, они душа в душу оформляются в ГИБДД, созваниваются, вместе собирают бумажки… Только один из них не знает, что наличие каско у второй стороны — это не всегда плюс.
Вообще при любых ДТП ту часть ущерба, которая не покрывается ОСАГО, можно взыскать через суд. Частное лицо, чья машина не застрахована по каско, может сделать то же самое.
Но, на мой взгляд, тонкость в том, что частное лицо придирчиво взвешивает, стоит ли связываться. Скажем, насчитали ущерб 144 тысячи, по ОСАГО выплатили 120 тысяч, человек по факту отремонтировал машину у китайцев за 85 тысяч и думает: стоит ли морочиться, чтобы открысить еще 24 тысячи, если я и так в наваре? Не все любят судиться.
Другое дело страховые. Они подают в суд гораздо чаще. Для них это рутинный процесс, на выполнение которого заточен целый юридический отдел. Это конвейер: есть виновник, будет суд.
Кстати, если франшиза действительно была, то владелец Nissan мог взыскать эту часть ущерба с Ильи через суд.
Более того, подводные камни есть и в вопросах оценки ущерба. Виновник ДТП уже успокоился, расслабился и оценкой не интересуется: все решают страховые. А когда приходит иск, машина год-полтора как отремонтирована, и оценивать уже нечего. Есть результаты первой экспертизы, есть счета за ремонт — попробуй, оспорь. В нашем случае у X-Trail якобы повреждены обе фары (70 тысяч), обе противотуманки, амортизатор, поворотный кулак, ступичный подшипник, капот, радиатор, бачок и моторчик омывателя и так далее. В общем, почти вся передняя часть машины. Были ли эти элементы повреждены, можно ли их было отремонтировать — теперь вопрос философский.
Философский вопрос и в том, насколько такая система справедлива. Ведь, фактически, застраховав машину по каско, страховая получила от владельца взнос, который и является ее интересом. А система суброгации в идеале позволяет как минимум наполовину нивелировать все расходы страховых на оплату каско, оставив при себе премии. В жизни, конечно, далеко не все виновники порядочны и платежеспособны, но сам принцип лично у меня вызывает вопросы.
И снова я возвращаюсь к пользе ОСАГО, особенно современного, с лимитами выплат в 400-500 тысяч. Да, тарифы возросли и с апреля мы будем платить 10-20 тысяч рублей в год. Но, по-моему, оно того стоит, ведь суброгационные аппетиты страховых в кризис могут только возрасти.
Всем желаю, чтобы эти соображения никогда вам не пригодились.