Страховые компании занижают лимиты выплат по ОСАГО в четыре раза при оформлении ДТП через приложение, если клиент не уложился в 60-минутный лимит с момента происшествия. По словам юристов компании «Академия права», практика приобрела массовый характер, а доводы страховых не однозначны и оспариваются в судах, но из-за длительности процедуры воевать со страховщиками готовы не все. Поэтому важно сразу иметь в виду важный нюанс о сроках оформления ДТП.
Европротокол вышел в народ
Речь идёт только о ДТП, которые оформляются по системе европротокол через приложение. Три года назад этот способ стал основным при оформлении мелких ДТП: осенью 2020 года лимит выплат при таком оформлении подняли со 100 до 400 тысяч рублей. Для этого водители могут использовать одно из трёх приложений: «Госуслуги Авто», «Помощник ОСАГО», «ДТП Европротокол». А вот при бумажном оформлении европротокола лимит оставлен прежним, 100 тысяч рублей. В целом, схема набирает популярность: по итогам 2022 года европротоколом воспользовались 41% попавших в аварии. С недавних пор подать заявление о ДТП в страховую также можно дистанционно.
Однако страховые нашли законный (по их мнению) способ снизить лимит выплат с 400 до 100 тысяч рублей при электронном оформлении аварии, обвиняя клиентов в затягивании подачи документов.
Счёт идёт на минуты
Руководитель компании «Академия Права» Артем Ломовцев объяснил, что страховщики требуют от клиентов при оформлении аварии укладываться в часовой лимит с момента ДТП.
— Если процесс занял более 60 минут, они ограничивают выплаты 100 тысячами рублей, ссылаясь на пункт 4 Постановления Правительства РФ от 28 августа 2019 года №1108, которое регулирует передачу информации о ДТП страховщикам, — поясняет специалист.
В этом постановлении говорится, цитируем: «Данные о дорожно-транспортном происшествии, полученные с использованием программного обеспечения, передаются водителем в систему обязательного страхования не позднее чем через 60 минут после дорожно-транспортного происшествия».
То есть, по версии страховых, если ДТП случилось в 12.00, до 13.00 все данные должны быть переданы страховщику через электронное приложение. Если же этого не произошло, компания снижает лимит выплат с 400 до 100 тысяч рублей. Артем Ломовцев считает такую практику недобросовестной и подчёркивает, что 60-минутного лимита на оформление нет ни в федеральном законе об ОСАГО, ни в самих приложениях, и всё дело в неверной трактовке этого требования страховыми компаниями, с чем, как правило, соглашаются суды.
— Если ДТП оформляется через приложение с теми или иными нарушениями, программа не даёт завершить процесс, но в данном случае все клиенты оформляют аварию, ДТП присваивается номер, информация передаётся в базу данных АИС ОСАГО, в приложении появляется зелёная галочка, которая свидетельствует, что процесс оформления прошёл успешно, — продолжает Артем Ломовцев. — Мы исходим из того, что ограничение в 60 минут действует с момента начала оформления в самом приложении. Саму же аварию оформить менее чем за час не всегда реально: пока участники договорятся, пока вызовут аваркома, пока решат, что можно оформить через приложение…
Как страховые используют это норму
В ответе на претензию одной из автомобилисток страховая компания ответила, цитируем: «Из предоставленного Вами извещения о ДТП следует, что ДТП произошло 31.01.2023 в 19:00. Однако отправленные дата и время ДТП, согласно данным РСА, 31.01.2023 в 20:35. Учитывая вышеизложенное страховая компания не находит оснований для пересмотра ранее принятого решения. Убыток урегулирован в лимите 100 тысяч рублей».
Такая практика, по словам Артема Ломовцева, получает всё большее распространение. Тем более на многих автомобилях установлены модули ЭРА-ГЛОНАСС, которые фиксируют и передают точную дату происшествия, что не позволяет клиентам указать чуть искажённое время, чтобы уложиться в 60-минутный лимит.
Приведённая выше аргументация используется и финансовым уполномоченным для отказа клиентам. Напомним, что финансовый уполномоченный является первой инстанцией для споров со страховыми.
Так, например, 9 июля 2022 года столкнулись Hyundai Accent (виновник) и Volkswagen Passat. Страховая выплатила владельцу «Пассата» 212 тысяч рублей, занизив сумму с учётом износа. Но клиент просил направления на ремонт, и в этом случае выплата осуществляется в полном объёме, то есть без учёта износа. Владелец «Пассата» обратился к финансовому уполномоченному, требуя от страховой неустойки. Но омбудсмен отказал, обратив внимание, что авария случилась в 8:35, а передача сведений в базу данных АИС ОСАГО — в 9:43. То есть владелец не уложился в часовой период на 8 минут.
— В этом случае лимит страховых выплат ограничивается 100 тысячами рублей, то есть если бы мы оставили это решение омбудсмена без внимания, страховая в порядке регресса взыскала бы с клиента 112 тысяч рублей, то есть разницу между выплатой и лимитом в 100 тысяч, — поясняет Артем Ломовцев. — Однако мы обратились в суд и выиграли, а клиент получил выплату без учёта износа.
По его словам, обширной судебной практики по делам, связанным со скоростью подачи заявления, пока нет, но, в целом, суды склонны выносить решения в пользу клиентов. Это, по мнению юриста, подтверждает незаконность требования страховых о временном лимите в 60 минут.
— Но некоторые суды сомневаются, поэтому процессы затягиваются, приходится каждый раз разбираться в этом, — говорит Артем Ломовцев. — На такие споры тратится очень много времени. Сначала мы подаём претензию в страховую и ждём 15-30 дней на ответ, после обращаемся к финансовому уполномоченному, это ещё около 30-40 дней, затем выходим в суд, ещё 3-4 месяца в среднем, если все закончится в первой инстанции.
Поскольку не все клиенты готовы судиться по полгода, если ущерб не слишком превышает 100 тысяч рублей, они, как правило, соглашаются на заниженную выплату. А страховые охотно используют этот пункт для снижения выплат или отказа в дополнительных компенсациях.
В идеале при оформлении ДТП через одно из приложений лучше всего закончить оформление в течение 60 минут с момента аварии. Но поскольку участников ДТП двое и им нужно договориться о виновности и способе оформления, на практике это удаётся не всегда.
Что такое европротокол? Это схема, позволяющая оформить ДТП без уведомления и вызова сотрудников ГИБДД. Нужно соблюсти следующие условия: в аварии участвует только две машины, оба водителя застрахованы по ОСАГО, нет пострадавших. Лимит выплат по европротоколу составляет 400 тысяч рублей, но в случае разногласия водителей относительно виновности — 100 тысяч. Важно: для получения лимита в 400 тысяч необходимо воспользоваться официально одобренным приложением для фиксации обстоятельств ДТП («Госуслуги Авто», «Помощник ОСАГО», «ДТП Европротокол»). При бумажном оформлении, которое часто навязывают аварийные комиссары, лимит снижается до 100 тысяч рублей.