Верховный суд обязал поднять выплаты по ОСАГО

«Российский союз автостраховщиков» (РСА) проиграл в Верховном суде России спор с антимонопольной службой и поднял стоимость запчастей для восстановительного ремонта по ОСАГО. Страховые выплаты, рассчитанные по новым ценам, должны вырасти. Выгоднее ли стало биться?

С 2014 года при расчёте ущерба от ДТП страховщиков обязали пользоваться так называемым справочником РСА, в котором содержится информация о ценах полмиллиарда запчастей, а также о стоимости нормочасов и расходных материалов.

В 2016 году ФАС Татарстана обнаружила расхождение цен в справочнике с реальными, в том числе, из-за особенностей регионального ценообразования: в отдельных областях стоимость конкретных деталей отличалась почти в полтора раза.

— Была затяжная тяжба, суды первых инстанций встали на сторону РСА, но в 2018 году Верховный суд признал окончательную правоту ФАС, — комментирует автоюрист Лев Воропаев. — В материалах дела указано, что РСА занижала стоимость запчастей, по сути, использовала оптовые цены, тогда как единая методика расчета предполагает учёт розничных цен.

В декабре РСА скорректировал стоимость запчастей под требования службы, правда сделал это весьма непрозрачно: в союзе указывают средний рост стоимости на 6,5%, который «размазан» по всему диапазону позиций. Это значит, что какие-то цены могли остаться без изменений, тогда как другие возрасти сильнее 6-7%.

Станет ли эффективнее ОСАГО

Сам по себе справочник РСА — весьма сложная и местами курьезная база данных, с которой нельзя познакомиться с наглядном виде: информация о цене даётся по запросу, включающем каталожный номер запчасти.

Ради интереса я узнал справочные цены для Toyota Corolla 2004 года выпуска, и обнаружили кое-что интересное. Поначалу все выглядело реалистично: передняя и средняя кузовные стойки оценены в 13,4 и 11,7 тысяч рублей. Но если бампер передний стоит 4 тысячи, задний почему-то оценен почти в 12 тысяч. Капот стоит 8,4 тысячи, правое переднее крыло — 3 тысячи, правая передняя дверь — около 10 тысяч.

Но больше всего поразила цена двигателя (номер позиции 190000D140) — 826 тысяч рублей. Toyota Corolla этого года в зависимости от комплектации и состояния оценивается в 300-380 тысяч рублей. То есть, даже с применением максимального коэффициента износа (0,5) компенсация за уничтоженный мотор превысила бы стоимость автомобиля. Разумеется, на практике такие выплаты не осуществляются — урон признают тотальным. Но этот пример иллюстрирует превратность цен в справочнике РСА.

Один из представителей страхового бизнеса подтвердил это обстоятельство:

— На некоторые запчасти цены откровенно занижены, поэтому сервисам не хватает на полноценный ремонт с использованием новых деталей. Но по другим позициям цены абсурдно высокие, что создает проблемы уже для страховых компаний, в том числе, потому что об этих особенностях знают страховые мошенники и пользуются этим.

Но в этой ценовой неразберихе, возможно, скрыт некий умысел: например, двигатель в сборе не относится к популярным позициям при ремонте по ОСАГО. Куда больший спрос приходится на бампера, крылья, фары и т. п. Поэтому средние «по больнице» 6,5% повышения можно раскидать на непопулярные позиции, оставив стоимость востребованных запчастей на прежнем уровне.

— РСА, по сути, является представителем страхового сообщества, и в определенном смысле монополистом, поэтому сформированный ими справочник сделан с учетом интересов страховых, — считает Лев Воропаев.

Эксперты отмечают, что даже честный рост стоимости на 6,5% не привел бы к заметным изменениям: две трети этой величины съест средняя инфляция. А на самом деле подоржание запчастей привязано к курсам валют, которые с начала года выросли почти на 18%.

Кроме того, сумму выплат существенно снижает коэффициент износа: он применяется, если владелец подержанной машины забирает компенсацию деньгами. Величина коэффициента зависит от возраста автомобиля, но не может быть ниже 50%.

Если же клиент выбрал «натуральное возмещение», коэффициент износа не учитывается, но возникает другая проблема: автосервис обязан использовать только новые детали, поэтому заниженные цены в справочнике РСА делают ремонт невыгодным. И тогда у автосервисов появляется мотив идти на разнообразные уловки, тем более, сроки ремонта жестко оговорены в законе.

Кстати, средняя выплата по ОСАГО в этом году упала до 66 тысяч рублей, что на 14% ниже, чем годом ранее. И в целом ОСАГО стало выгоднее страховым: по данным Центробанка, если год назад они платили на 20% больше, чем собирали, то теперь ситуация зеркальная: сборы превысили расходы на ту же величину. И всё-таки страховые лоббируют очередное повышение тарифов, пусть и в неявном виде.

Что ждёт ОСАГО

Анонсированная ещё весной реформа ОСАГО предполагает рост максимальной цены полиса на 20%. Власти не стали затягивать гайки в сентябре, но на днях Центробанк всё-таки утвердил новые тарифы.

Сам Центробанк оценивает средний рост цены полиса всего на 1,5%, а «Российский союз автостраховщиков», по данным газеты «Коммерсант», прогнозирует прибавку в 5% (или +300 рублей к полису). По замыслу регулятора, основной рост тарифов затронет проблемных водителей с низким опытом и аварийной предысторией, тогда как за «хороших» клиентов страховые будут бороться, снижая цену полиса.

Кстати, коридор тарифов в самом деле расширили и вверх, и вниз, например, если сейчас для владельца 105-сильного Ford Focus в Челябинске стоимость ОСАГО составляет 8,6-10,4 тысячи рублей (без учета КБМ), то по новым правилам его можно выбрать из диапазона 6,9-12,5 тысячи рублей. Впрочем, будут ли страховые активно демпинговать — покажет практика.

Новые тарифы вступят в силу не ранее 2019 года.

Как скорректировать КБМ по ОСАГО. Почему страховые предлагают «случайный полис». Штрафовать за отсутствие ОСАГО скоро начнут камеры.