Летом 2021 года в одном из дворов Копейска подожгли автомобиль Lada XRAY, застрахованный по каско в компании «Совкомбанк страхование». Владелица машины Ирина (имя изменено) подала в страховую необходимые документы, но согласовать вопрос с выплатами так и не удалось: компания требовала всё новые и новые документы. Автомобилистке пришлось обратиться в суд, и тот встал на сторону Ирины, обязав страховую выплатить ей по каско 951 тысячу рублей ущерба, плюс еще ряд компенсаций. При этом Ирина не хотела оставлять у себя годные остатки автомобиля, и страховая выплатила ей полную сумму, что дает компании право забрать останки машины себе. Но прошло уже полтора года, а этого не случилось, и автомобиль по-прежнему находится на ответственном хранении у Ирины, которая продолжает оплачивать его охрану: говорит, иначе его мигом разберут на запчасти. Что делать в этой ситуации, мы спросили практикующего юриста.
«Они полезли в дебри»
Целью поджигателей, судя по всему, был автомобиль супруга Ирины, который сгорел полностью и застрахован не был. Машина Ирины пострадала, потому что стояла рядом и огонь перекинулся на ее переднюю часть. Ущерб получился значительным: полностью уничтожены двигатель, коробка передач, множество систем автомобиля, повело металл кузова, не закрываются передние двери.
Полиция возбудила уголовное дело, но установить поджигателей не удалось, и дело было закрыто. В течение года, с середины 2021 года по середину 2022 года, страховая выставляла Ирине всё новые условия.
— Они полезли в дебри и начали требовать документы, связанные с уголовным делом по поводу поджога автомобиля моего мужа, — рассказывает владелица XRAY. — Но мой автомобиль не был целью поджигателей, он загорелся лишь потому, что стоял рядом и на него перекинулся огонь, и, насколько мы понимаем правила страхования, это было достаточным основанием для страховой выплаты.
Автомобиль был куплен в кредит, и вскоре банк потребовал перестраховать его по каско заново, но сделать это было невозможно. Ирина не могла ни погасить кредит, ни застраховать машину, в итоге банк выставил ей увеличенный процент. Автомобилистка обратилась в суд города Копейска, и в августе 2022 года тот вынес решение в ее пользу. Уже после первых заседаний компания «Совкомбанк страхование» перечислила на счет в «Совкомбанке» сумму в 572 тысячи рублей при страховой сумме в районе 1 миллиона рублей, вычтя из нее стоимость годных остатков машины стоимостью 380 тысяч. Ирина при этом не хотела забирать останки авто и требовала полной выплаты, но страховая настаивала, что соответствующее соглашение не подписано. Суд, однако, такие аргументы не признал. В решении суда читаем:
«Представитель ответчика (страховой. — Прим. ред.) в судебном заседании не оспаривала факт возникновения у страховой компании обязательства по выплате страхового возмещения и нарушения сроков осуществления страховой выплаты, сославшись в обоснование удержания стоимости годных остатков на незаключение соглашения с истцом, предусмотренного правилами. Вместе с тем, разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что подготовка соответствующего соглашения возложена на страховщика, который, в свою очередь, не предоставил суду доказательств выполнения своих обязательств и уклонения истца от подписания соответствующего соглашения. Соответствующее соглашение не было предоставлено в ходе рассмотрения дела по существу. О своем намерении отказаться от годных остатков истец уведомила ответчика в претензии, однако соглашение о процедуре передачи годных остатков между сторонами по делу достигнуто не было, что не может служить основанием для отказа в удовлетворении требований страхователя о выплате страхового возмещения».
«Хотела бы забыть эту историю»
В итоге суд обязал страховую выплатить около 952 тысяч рублей компенсации ущерба, 10 тысяч рублей компенсации морального вреда, 200 тысяч рублей штрафа за неисполнение требований потребителя и 20 тысяч рублей юридических расходов. Также «Совкомбанк страхование» обязали выплатить в пользу местного бюджета пошлину в размере 13 тысяч рублей.
Страховая перечислила Ирине необходимые суммы, при этом на покупку такой же машины их уже не хватило. Поджог случился в момент резкого повышения цен на машины и обвала авторынка в 2022 году: Lada XRAY сняли с производства, но за оставшиеся у дилеров машины в 2022 году просили вдвое больше.
— Я по-прежнему без машины и уже смирилась, — говорит Ирина. — Я бы хотела просто забыть эту историю.
Но забыть не получается, потому что страховая компания не забирает годные остатки, при этом Ирина по закону обязана передать их страховой. Вот только не знает, как это сделать. По ее словам, у компании «Совкомбанк страхование» нет офисов в Челябинске или Копейске, поэтому вся коммуникация происходит дистанционно.
— Я звонила им на горячую линию, объясняла, просила забрать машину, но мне ни разу даже не перезвонили. Я направляла официальное письмо, но пока без изменений. Я просто не знаю, что делать, — говорит Ирина устало.
Оставить машину без присмотра она боится: говорит, двери не закрываются, подкапотное пространство открыто, так что ее мигом разберут на запчасти и сувениры. При этом оценочная стоимость годных остатков составляет 380 тысяч рублей, и Ирина боится, что в случае любых инцидентов страховая потребует эту сумму с нее. За охраняемую парковку владелица XRAY платит 2,5 тысячи рублей в месяц, и за время после поджога набежало уже более 76 тысяч.
— Но ведь так она и пять, и десять лет простоять может, — возмущается Ирина. — Я уже смирилась, что у меня нет машины, всё, заберите ее!
Мы направили в «Совкомбанк страхование» официальный запрос с просьбой прокомментировать ситуацию и опубликуем ответ сразу после получения.
Срочно писать претензию
Автоюрист Лев Воропаев говорит, что закон не оговаривает точных сроков, в течение которых страховая обязана забрать годные остатки у клиента. Переход собственности происходит в момент передачи сгоревшей машины, то есть сейчас она по факту числится на Ирине. Есть лишь срок страховой давности — 3 года, в течение которых страховая может обратиться с иском против Ирины, если она утратит или повредит то, что осталось от XRAY. В общем, положение уязвимое, но выход есть.
— Клиентке нужно срочно писать претензию в адрес страховой компании и отправлять ее заказным письмом с указанием на конверте, что это именно претензия (данный факт будет отражен в почтовом чеке), — поясняет Лев Воропаев. — В претензии необходимо указать, что владелица готова передать страховой годные остатки и, если они не будут приняты в течение 7 дней, она снимает с себя ответственность и прекращает оплачивать их охрану. В случае если потом страховая обратится в суд, можно будет предъявить копию этой претензии, которая станет свидетельством, что владелица добросовестно хотела передать эти остатки страховой.
Лев Воропаев отмечает, что страховая может также заявить, что пыталась забрать свои остатки, поэтому клиентке нужно предоставить доказательства, что она готова была сделать это. В случае если страховая не предпринимает никаких действий для передачи автомобиля, расходы на стоянку и охрану могут лечь на нее, но для этого придется снова обращаться в суд.
UPDATE 18.01.2024, 14:48
В страховой компании на запрос ответили следующее:
— В данной ситуации «Совкомбанк Страхование» действует, как и всегда, в соответствии с действующим законодательством и в интересах клиента, — прокомментировали в компании. — Страховщик неоднократно пытался связаться с клиенткой, направлял уведомления о передаче годных остатков, в том числе. Клиентка предпочла решать вопрос в судебной плоскости, на что имела полное право, уведомив «Совкомбанк Страхование» о том, что осуществит передачу годных остатков после исполнения судебного решения, которое было осуществлено в установленные сроки. После его исполнения в компанию клиентка повторно не обращалась, подтверждения о передачи в страховую компанию годных остатков не озвучивала, к сожалению.
Тут весь пиздец, только в одном. По КАСКО нет законодательных инициатив, нет ФЗ (в отличии от ОСАГО) строго регламентирующих, сроки, суммы, и тд и тп. Принцип добровольный, а решение вопросов исключительно по правилам страхования, придуманных самой страховой (в формулировках которых юристы то не могут разобраться, что уж говорить об обывателях. Не зря ведь на регулярной основе дела попадают в ВерхС РФ.) а от и керосинят, сколько хотятс выплатами ущерба, ремонтами, или полным возмещением. А с учётом стоимости имущества на момент, страхового случая, и момента выдачи денежных средств ( особенно эти периоды20-24) и имею ввиду решения по взысканию пеней и штрафов нашим самым гуманным, мне кажеться СК всё равно остаются в охуеннном профите. (Ведь вполне реально что сегодня стоимость годных остатков, будет на порядок отличаться от посчитанной два три года назад и возможно будет равна страховой сумме за ущерб.)
Да, согласен. В принципе одной из основ страхования должно быть доверие к компании: сам бизнес на это заточен. Если страховые кидают клиентов в сложной ситуации, то смысл страхования исчезает. И если ОСАГО как обязательная страховка нуждается в чётком регламенте, то каско по идее должно быть отрегулировано рынком. Но поскольку у нас страховые — это по большей части жирные ленивые коты, которые просто собирают больше, отдают меньше, а дальше хоть трава не расти, то им и плевать, видимо, на все эти вещи. Зачем им бороться за клиентов по каско, если львиная доля идёт принудительно из-за кредитов? Лучше направить силы на то, чтобы подмять под себя целый сектор, чем морочиться с какой-то там репутацией.
Вот была у нас ЮжУралАСКО — они, по-моему, старались как раз канонический страховой бизнес построить. А остальные… При этом страхование — очень удобный инструмент, тот же ДМС порой выручает, но, блин, каждый раз как по минному полю ходишь. Повезёт, не повезёт
Проблемы с СК не только ведь у нас. Даже в м/ф ,»Суперсемейка», момент работы страхового бизнеса показали. Не взирая на их продвинутые законы, в области защиты прав потребителя. Частный капитал, это частный капитал.
Ещё смешнее, что если ты даже обратишь внимание на тот или иной пункт в правилах или договоре, ни кто под тебя его переделывать не будет, ни с актом разногласий, ни с какой либо претензией. А у продавцов страховок, так вообще знаний по продукту минимум.
Они тоже на проценте от продаж сидят.
В общем любую бумажку нужно подписывать под присмотром своего юриста, и то не факт. Автоюрист это одно, юрист по страхованию жизни ( а здесь вообще хер даже с палатой коллегии адвокатов разберешся) это совсем другое.