Госдума РФ приняла в первом чтении законопроект о периоде охлаждения по потребительским кредитам — мера, направленная на борьбу с мошенничествами. Для сумм 50-200 тысяч рублей период охлаждения составит четыре часа, для больших сумм — двое суток. Сразу после подписания кредитного договора деньги не поступят на счет клиента, и у того будет возможность еще раз обдумать сделку. Думаю, такая мера осложнит жизнь и «черным автодилерам».
Весь черный автобизнес держится исключительно на доступных автокредитах, и нежелание властей прикрыть эту лавку всегда казалось мне чем-то преступным. Надеюсь, новый законопроект решит проблему. Про подобные «швырконторы» написано уже десятки статей, но опишу их схему еще раз.
Схема на примере Феофана
Допустим, некий Феофан из маленького русского селенья хочет поменять автомобиль. Начинает он шерстить объявления, причитая: «Как же все подорожало, едрить твою налево!» И вдруг Феофан натыкается на автосалон с ценами почти христианскими: «Гранты» у них от 250 тысяч рублей (новые!), а какой-нибудь «Солярис» стоит 550 тысяч — прям как в те годы, когда борода у Феофана была вдвое короче и не так пышна. Стало быть, есть правда в земле русской, бормочет мудрый Феофан, и совершает пробный звонок.
— Что, дочка, прямо 250 тыщ? — переспрашивает он лукаво.
— Вестимо, батюшка, мы ведь ради блага родины нашей необъятной трудимся, — отвечают на том конце девицы, зазывая посетить чертог, где дешевые машины стоят рядком и ждут явления Феофана. И он, подвязав кушак и снабдив себя тремя кралькам колбасы, выдвигается из своего уезда в направлении края недевальвированных рублей.
Никакой «Гранты» за 250 тысяч на месте, конечно, не оказывается. И после долгой обработки наш Феофан соглашается купить лохматенький, как его борода, «Логан» за 1,5 млн рублей в кредит, срок которого окончится во времена колонизации Марса. С учетом ставки этак 26% и переплат, финальная стоимость «Логана» напоминает уже сделку с недвижимостью, а ежемесячный платеж получается больше, чем все суммы, что Феофан единовременно держал за голенищем сапога.
Но осознает это Феофан уже дома, после заутренней, когда переиначивать что-либо поздно.
При чем тут банки
Банки играют ключевую роль: без кредитных денег мошенникам нечего с клиента взять. Если Феофан приехал в автосалон с 250 тысячами рублей, на большую сумму его не разведешь (три кральки колбасы не в счет). Кредит же открывает сказочные дали, ведь тогда можно слупить и миллион, и два, а отрезвление придет много позже.
Я всегда считал отношение банков к таким вот Феофанам преступным. Одно дело, когда по-быстрому выдают небольшие суммы, скажем, 5-10 тысяч — можно понять. Но здесь же речь о миллионных займах под очевидно невыгодные проценты на пять-восемь лет, и от клиента не требуют даже засветить свою рожу в офисе банка, чтобы убедиться, что тот вменяем, дееспособен и вообще жив. Мы что, каждый день берем в кредит по 3 млн рублей, чтобы банки выдавали их, как проездные билеты?
Поможет ли новый закон?
Период охлаждение в двое суток как минимум осложнит работу швырконтор, ведь они не смогут финализировать сделку одним днем. По опыту, многие Феофаны прозревают именно на утро, когда после беспокойного сна события минувшего дня предстают перед их взором во всем ужасающем масштабе. Теперь у них будет возможность не закрывать кабальные сделки ко всеобщей радости.
Рухнет ли мошеннический бизнес? Не факт. Например, период охлаждения по кредитам на суммы до 200 тысяч составляет 4 часа, а клиенты порой проводят в салоне и 12, и 15 часов. Можно разбить большой кредит на десяток мелких, и дробление сумм практикуется уже сейчас — так их сложнее возвращать через суды. Например, помимо стоимости машины клиент часто оплачивает некие допуслуги: помощь на дорогах, страховку от невыплат кредита, расширенную гарантию и так далее.
Другая возможная лазейка: это заключение кредитного договора еще на стадии телефонных разговоров. Условно, клиенту говорят, что приглянувшаяся ему новая «Камри» за 1 млн есть, и проводят даже видеотур с демонстрацией автомобиля. Но машина последняя и на нее очередь, так что нужно торопиться. Присылают кредитные документы с требованием подписать как можно скорее. А далее — вопрос техники. Через двое суток клиент приезжает с одобренным потребительским кредитом, но тут оказывается, что именно та «Камри» все-таки продана, но есть другая, правда, 19-летняя…
В любом случае период охлаждения осложнит работу мошенников, дав клиенту лишние часы или сутки для раздумий. Но полной защиты от дурака не получится, ведь дураки всегда найдут способ обойти преграды, придуманные для их спасения.
Ну что вы про только салоны мошенники. И дилеры примерно так же поступают. Не настолько в наглую но все же.
Типа подарочное допоборудование включается отдельным счетом и стоимость там совсем не божеская порой отличается от рыночной в разы, при этом стоимость самого авто значительно меньше получается, для чего это надо, говорить не надо?
Или приехал товарищьщь покупать подержанную тачку у оф дилера, размещенного на его территории в Ооо , но фактически купил его у ипешника. Так еще и при сдаче авто в трейд ин диагностика сдаваемой машины ему обошлась в 300000. При этом сама сданная тачка оценивалась условно в 259000. Но заказ наряд на диагностику подсунули вместе с комплектом документов по кредитному договору, т. е с кучей доп бумаг, и этот заказ наряд оформлен на хрен пойми какое еще ип или оооо отличное от первых двух.
Да даже посмотреть новые тачки кто покупал. В договоре купли продажи будет одно юр лицо, а обслуживать и ремонтировать будет другое хотя находится в одном сдании. И не факт что второе будет иметь отношение к подтвержденному официальному дилерству, а значит, может возникнуть вопрос в гарантии.
Согласен, вопрос, скорее, в масштабах развода: дилер, грубо, на 100-200 тысяч нахлобучит (но при том и сколько-то скидок даст за кредит/трейд-ин и так далее).
История с ковриками/сигналками/антикорами не нова, во все времена дилеры навязывали какое-то оборудование по завышенным ценам или шли на другие уловки.
Сейчас рынок совсем сложный стал, давят растущие расходы (утильсбор, логистика, курсы валют), так что и желание зарабатывать косвенными путями у дилеров растет.
С другой стороны, клиента никто не заставляет. Реальных историй сильных разводок в официальных дилерских центрах мне не встречалось, если честно — если у вас есть, готовы осветить. Знакомые, что купили машину в последние год-два, в целом, довольны. Может, им и продали коврики за 20 тысяч, но при этом скинули по полмиллиона с цены, так что на круг они все равно считают сделку относительно удачной (с учетом общей дикости цен). В этом разница со швырконторами: там, как ни посмотри, шляпа сплошная.
Что касается описанной вами проблемы ОООшек, то да, рынок более дикий стал. В прежние времена защитой была сама «сила бренда», то есть «Фольц» или «Ауди» не стали бы заморачиваться и по-мелочи кидать своего клиента — репутация дороже была. А у китайских марок какая репутация? Ну, испортит репутацию какой-нибудь «Хуйчи», придет ему на смену «Хуйдвачи» и всё начнется по новой. У той же «Чери» вон целый запасной аэродром)