Меня уже слегка достало писать однотипные статьи о появлении в Челябинске очередного серого автодилера (у нас уже 26 статьей на тему), и я сделал для 74ки авторскую колонку, чтобы привлечь внимание к такому аспекту: схема серых дилеров не работала бы, если бы не «слепые кредиты».
Все подобные истории — как под копирку. Человек увидел в интернете рекламу, приехал из любопытства в автосалон, нужной машины не оказалось, он долго ждал, нервничал и, наконец, согласился на покупку совсем другой машины, но вдвое дороже. Скажем, герой нашей последней статьи ехал посмотреть Lada XRAY 2022 года за 800 тысяч, а укатил на машине 2019 года ценой 1,31 млн рублей с комплектом дополнительных услуг (ещё 152 тысячи), купленной в кредит до 2030 года. С учётом всех переплат она обойдется ему в 2,7 млн рублей.
Кто виноват? Конечно, наивность и внушаемость людей, которые ищут бесплатный сыр. Клиенты таких салонов — в основном люди из глубинки, которые действительно верят, что мультибрендовый дилер может продавать автомобили вдвое дешевле прайса.
Виноваты организаторы этого бизнеса, который работает по однотипной схеме, изредка меня вывески и ОООшки. Виновата инертность властей, которые не хотят видеть в этой схеме многочисленные нарушения. Обман можно вскрыть методом тайного покупателя, ведь клиентам изначально декларируют совсем другие условия, но только устно. В Челябинске за пять лет активности «серых дилеров» силовики прикрыли два автосалона, относящиеся к другой ветви бизнеса, чем те, что проявляют основную активность. Сделки считаются добровольными, состава преступления нет.
Но есть ещё один кластер «соучастников» таких схем — банки. В основе всех махинаций лежат «слепые кредиты», которые выдают под совершенно дикие условия без личного присутствия клиента в банке. Получить миллион сегодня проще, чем оформить госсубсидию в 10 тысяч рублей на ребёнка.
И на этом держится весь описанный бизнес. Большинство пострадавших приезжает в автосалон с минимальной суммой, скажем, 300 тысячами рублей (они же едут за дешёвой машиной), и без кредита у них просто нет возможности купить автомобиль за двойную цену. Но тут на сцене появляются услужливые банки, и бог даже с ними, с кредитами как таковыми. Речь о том, что клиентам выдают огромные суммы на заведомо непосильных условиях.
Пострадавшие рассказывают похожие истории: менеджеры кредитного отдела склоняют их указать завышенный уровень дохода, скрыв неудобные детали (в примере по ссылке — это рак четвёртой степени и наличие других кредитов). И получают они не 10 тысяч рублей, перехваченные до зарплаты, а оформляют почти ипотеку, только на совершенно лихих условиях. В последнем примере инвалиду выдали кредит более чем на 1,1 млн рублей под 22% годовых сроком на 7 лет. Ежемесячная выплата почти в 27 тысяч рублей выглядит нелепой для человека с пенсией 34 тысячи, из которых 7 тысяч он уже платит другому банку. Да, он сам виноват, подписывая документы (хотя семья настаивает, что декларировались другие условия), но куда смотрел сам банк? Он перечислил деньги мутному ООО, даже не взглянув на клиента, не убедившись ни в его намерениях, ни платёжеспособности. И если раньше швыр-конторы пользовались малознакомыми банками с названиями типа «Аппетитный» или «Голубой», то в последнем случае фигурирует довольно известный банк. Когда-то я брал в нём ипотеку.
Я не зря про неё вспомнил: по совпадению, я получил примерно ту же сумму, хотя и под меньший процент. Так вот, перед выдачей кредита банк вынес мне мозг бесконечными проверками моего благосостояния, самой квартиры и адекватности её продавцов. Он заставил нас ехать в психушку на Кузнецова, 2, чтобы получить справки об отсутствии заболеваний. Он доковырялся до каждой мелочи, включая тип перекрытий в доме. На согласование всех деталей ушло несколько месяцев, и я, конечно, раздражался от такой бюрократии. Но по факту банк действовал правильно: он хотел убедиться, что кредит посилен и покупаемая квартира не имеет тёмного прошлого.
Что мы видим сейчас? Тот же банк не глядя выдаёт потребительский кредит на такую же сумму человеку, который уже утром понимает: выплатить удастся едва ли. Банк выдаёт кредит на покупку неизвестно чего. Банку вообще плевать, кто и зачем получил эти деньги и как он потом будет выкручиваться. Да, с подачи кредитных «специалистов» человек, вероятно, исказил ряд данных о себе (удобный способ переложить ответственность). Но мне вот банк не верил на слово и требовал справки о доходах и выписки со счетов, а сейчас раздаёт миллионы под честное слово?
В этом, повторю, ключевой элемент всей махинации. Если бы кредиты не давали вслепую, работа «серых дилеров» развалилась бы. Ведь как ещё заставить человека с тремя сотнями в кармане потратить пятнадцать сотен? Никак. Если денег нет, остаётся только держаться. Может быть, «серые дилеры» придумали бы другой подход, но именно этот золотой фонтан им бы прикрыли.
Банки, видимо, чувствуют себя максимально защищенными. Если клиент или его семья не смогут платить, подключится юридический отдел банка, потом суды, потом приставы. Человек останется сначала без машины, а если суммы не хватит — то и без другого имущества. Lada XRAY, которую инвалид купил за 1,31 млн рублей, реально продать примерно за 900-950 тысяч рублей. То есть, даже расставшись с машиной, клиент не вернёт банку весь долг.
Бесполезно упрекать каждый конкретный банк, если такие схемы одобряет их «папа», Банк России. Если регулятор считает кредиты на 7 лет под 22% годовых здоровой финансовой стратегией для пенсионеров и инвалидов, бессильна даже полиция. Ведь всё формально по закону.
На редакционной планёрке разгорелся спор: мол, а что ты предлагаешь, запретить кредиты? Мол, ими пользуются и во благо. Ну, окей, пусть пользуется. Но, во-первых, кредиты именно с такими условиями выглядят формой порабощения, а во-вторых, проверка клиента на платежеспособность и адекватность — не такая сложная процедура. Когда речь идёт о суммах в миллионы рублей, ничего страшного, если человек придёт в банк лично, поговорит с его сотрудником, подтвердит твёрдость своих намерений и правдивость указанных данных. Это бы нисколько не ущемило права адекватных заёмщиков, хотя я затрудняюсь представить себе адекватного заёмщика, согласного платить 27 тысяч за бэушный XRAY.
Просто для понимания: получив на таких условиях миллион, вы вернёте банку 2,2 млн. После первого года сумма вашего долга уменьшится лишь на 80 тысяч рублей, а 240 тысяч уйдут на погашение процентов. Понимаете, почему банки кайфуют от народной простоты? Столь длинные и дорогие кредиты явно рассчитаны на очень специфические ситуации, и в идеальном мире банк обязан убедиться, что клиент вполне осознаёт все минусы. Впрочем, о чём я? Вряд ли в недрах финансовых кровососов есть хоть малейшие представления о проблемах других людей. Они ответят: просто бизнес и ничего личного (и пропоют песенку лисы Алисы: «Покуда есть на свете дураки…»). Никого не волнует платёжеспособность клиентов, пока на стороне банков законы, юридический отдел и приставы.
Порой хочется бросить всю эту тему с «серыми дилерами», ведь публикации не помогают, люди всё равно прут за дешёвыми машинами, а банки всё равно дают «слепые кредиты». Уверен, ещё не раз услышу ту же самую историю.
банки может быть и кровопийцы, но это не отменяет того, что головой надо иногда думать (а не только в нее есть).
Это верный аргумент. Но и банки хороши. В принципе, любой кредит на 7 лет под 22% годовых рассчитан на не очень сообразительных людей, и коль банки не могут ограничить свою жадность, надо бы регулятору подключиться.
и кстати этого инвалида могут еще и к ответственности привлечь, за то, что при подачи заявки на кредит в банк предоставил о себе недостоверные сведения.
Так а в чём проблема пригласить его заранее и познакомиться с ним до того, как ссудил ему миллион? Чет мы всё с больной головы на здоровую перекладываем. Это логика уровня: а давайте разрешим наркотики, а потом будем осуждать всех, кто их употребляет и делать их крайними. Да, у них своя доля ответственности, но тем не менее, наркобарыг сажают в первую голову.
обычно, Артем, перед тем, как о чем либо писать, ты пытаешься в этом хоть немного разобраться. и стараешься быть объективным в статьях. этим мне твои статьи и нравятся. но тут ты рассуждаешь очень по-дилетантски. извини за критику. найти бы тебе человека из банковской сферы, в должности начальника управления кредитования, например. и поговорить бы с ним. подкачаться немного в знаниях по банковской сфере.
вот это вот звучит и вовсе глупо «любой кредит на 7 лет под 22% годовых рассчитан на не очень сообразительных людей». а сколько ты считаешь приемлемо? 15? а кто то скажет — под 10 мне давайте! а кто то и под 30 готов взять. это все демагогия. банк рассчитывает процент по кредиту — не нравится — не бери.
«быстрые» кредиты, без подробной проверки клиента — высокий риск для банка — более высокие проценты по кредиту. некоторые банки такие кредиты вообще не дают (те у них низкорисковая кредитная стратегия.). всегда есть вариант получить кредит под более низкий процент, но там надо подтверждение доходов и тд и тп. и ждать решения 2 — 3 дня (пока проверка клиента пройдет), а не 1 час.
банковская сфера вообще наиболее зарегулированная государством из всех сфер экономики (это к твоему рассуждению о том, что «надо бы регулятору подключиться», он и так подключается постоянно и иногда даже чрезмерно).
Я так понимаю, ты работаешь в данной сфере, поэтому так задевает? У меня только одно объяснение, иначе эта реакция необъяснима, ибо предлагается то просто следовать здравому смыслу.
Сам пишешь: ««быстрые» кредиты, без подробной проверки клиента — высокий риск для банка» — ну, то есть по умолчанию предполагается, что многие не смогут или не захотят платить. Противоречие уже в сути вопроса. Заметь, я не предлагаю запретить кредиты. Но когда речь о крупных суммах, давайте хотя бы требовать личного присутствия клиента в банке. В выигрыше были бы все стороны, а главное, швыр-конторам это полностью поломало бы схему. Но нет, надо же впарить кредит не глядя, чтобы потом приставы людям выкручивали руки, а мы потирали ладони и говорили: хе-хе, сам виноват. И какого ты сочувствия и уважения ждёшь?
«некоторые банки такие кредиты вообще не дают» — вот странные люди, да?
«банковская сфера вообще наиболее зарегулированная государством из всех сфер экономики » — ой, я сейчас слезу пущу от умиления. Они действительно зарегулированы, но их жадность от этого не меньше. Тут один знакомый положил деньги на счёт, дали что-то в районе 5% годовых. Зато когда у банка берёшь — на тебе 22%. И за что эти 22%? Это же «расходы» на компенсацию долгов неплательщиков, то есть банк перекладывает свою лень на тех, кому потому платить за себя и за того парня.
Да всё я понимаю, это же «чисто бизнес». Ну, а если вы там чисто деньги зарабатываете, ну, так и оставайтесь циниками до конца и не обижайтесь, когда кто-то в лицо говорит.
Я не обиделся Артем, чесслово. ))) Я всего лишь заметил, что в твоем блоге последнее время мало комментариев и написал парочку. )))
Что ты думаешь по поводу того, чтобы не брать кредиты, если проценты по ним тебя не устраивают?
>>>Что ты думаешь по поводу того, чтобы не брать кредиты, если проценты по ним тебя не устраивают?
Эм… Много раз уже проговорена технология обработки» клиентов, которая включает множество пунктов, включая изматывание психологически, кофе с препаратами (не доказано, но кофе/чай всегда фигурируют в подобных аферах), а также анонсы иных условий кредита по сравнению с теми, что получаются в итоге. Иногда в последний момент документы подменяют, иногда выдают на руки договор, где в уголке фигурируют одни проценты, а мелким шрифтом в пункте 35 другие. И ещё раз повторю мысль: вся технология рухнула бы, если бы клиенту нужно было ехать в банк лично. Всё делается «в моменте», для данной технологии важно не выпустить клиента из салона, не дать ему одуматься или посоветоваться.
И что делают банки? Они создают прекрасный инструмент для мошенников. Они говорят: нам плевать, кто получит наш миллион, мы всё равно выбьем его силой.
Хорошо, пусть будут кредиты хоть под 200% годовых, но пусть клиенты приходят в банк, приносят все справки, подписывают отдельную гарантию, что знают об уголовной ответственности за их подделку, на камеру произносят своё согласие. Да, от всех случаев это бы не уберегло, но не дало бы мошенникам манипулировать людьми настолько легко. Весь профит этого бизнеса — это сугубо кредитные деньги. Нет «слепых кредитов» — нет схемы.
Кстати, насчёт тезиса «нужно смотреть, что подписываешь». Он справедлив, но по факту не всегда выполним. В этом самом банке я брал ипотеку, так вот, в день сделки у них был какой-то ремонт в офисе, переезд или ещё какая-то хрень. В итоге мы с продавцами квартиры стояли в полутёмном коридоре, куда вынесли три экземпляра кредитного договора объемом, не соврать, листов 80. И нужно было мне, супруге и продавцам расписываться на каждой странице. И да, мы не прочли дотошно каждый из экземпляров этого договора, просто иначе бы сделка растянулась бы на сутки, а там был дедлайн по времени сделки. В нашем случае, конечно, никакого подвоха и не оказалось, но в любом случае банки всегда могут обставить дело так, что прочитать и понять все условия до последней буквы средний человек не может.
Здесь сталкивается два банковских мира: первый, в котором живет ТотЧувачок, официальный, зашореный ЦБ, кучей всякого мыла, бумажками и регламентами. И серый, который отстоит от первого на пару порядков. Серый живет также в тех же стенах банка, но, почему-то жители первого ничего не знают о нем. Наверное, это какие-то секретные комнаты и хранилиша, доступ в которые осуществляется магистрами различной степени тяжести. Хотя, может и не живет, а только пользует информационные базы банка. Ну а представители первого, белого банковского мира совершенно серьезно считают, что ничего извне в эти базы попасть не может: суперские системы защиты, несколько уровней безопасности (я видел это, когда чтобы подписать какие-то документ к оператору в отделении устраивались экскурсии из сотрудников с электронными ключами). Вся защита тает, когда есть некоторый бэкдор. Почему я в этом так уверен? Ну первое, это сами эти случаи, описанные Артемом. Второе, наберите в интернете «кредитный брокер» и вам, тому, кому еще пару часов назад не давал кредит ни один банк, внезапно откроются разливанные блага денежных потоков. Достаточно только заплатить сколько-то процентов этому самому брокеру. Причем, банки не какие-то, с замысловатыми вывесками, а вполне обычные, реклама которых не сходит с первых каналов. Вот и как это называется, как такое возможно? В моей голове, это называется так: в первом мире банки работают, а во втором зарабатывают.
+1
Я примерно представляю, о какой зарегулированности говорит ТотЧувачок, меня просто удивляет его убеждённость, что эта зарегулированность что-то там гарантирует. Это простая бюрократия, которая есть везде и которая далеко не всегда обеспечивает результат.
Я думаю, что банки много циничнее, чем он себе представляет, и ржут они над своими клиентами-лохами, и теми, кто под 5% кладёт (меньше инфляции) и теми, кто ипотеки берёт или кредиты под 22%.
Банки обрывают телефоны с предложениями кредитов: «Здравствуйте, как я могу к вам обращаться, у меня для вас охуенная новость…» Эти кредиты не нужны людям, поэтому этих телефонных проституток чаще всего посылают нахуй: думаю, в 999 случаях из 1000. Но от этого банки не перестают заниматься этим назойливым бизнесом, ибо им и 1 случая достаточно, чтобы окупить работу своего биоробота.
Банк России, думаю, тоже повязан с ними, у него наверняка есть понимание, что этим жиробесам нужно дать немного заработать, а то как бы чего не вышло (времена же тяжелые, Набиуллина вон без брошки который месяц ходит). Вот и закрывают глаза на «проблемы индейцев».
Ну, а я в связи с этим не считаю себя морально обязанным входить в их положение. Ибо это обычный цинизм и ничего более, какими бы сложными терминами мы это не объясняли.
Артем, я соглашусь с тобой, что мысль о том, что нужно лично приходить в банк для получения крупного кредита, разумна.
Но и ты согласись со мной, что добрых, пушистых и человеколюбивых бизнесов не бывает. все бизнесы (успешные) жестоки, циничны и расчетливы. ;-))
Я потому и апеллирую в статье к регулятору, а не бизнесу.
Но всё равно спасибо за дискуссию))) Хоть размялись. Я вот свои левацкие тезисы отточил 😀
С одной стороны лох не мамонт, а с другой неплохо бы иметь какое-то базовое гос. регулирование без двояких толкований, которые и способствуют подобным историям. Но чиновникам некогда, они «нужные» законы сочиняют без перерывов на обед.
Да многие такие люди не столько лохи, сколько у них ещё не выветрилось доверие к людям (что, на самом деле, не такое уж плохое качество). Вот живут они в мирке маленьких городов и деревень, верят телевизору, верят журналам, рекламе верят, а уж сладкоголосым людям в костюмах и подавно.
Поскольку мы тут все по автомобилям пробитые, мы видим подвохи этих контор. Но вот, например, если бы я покупал сотовый телефон, то тоже мог на какую-нибудь разводку клюнуть, потому что не очень вникаю в их ценнообразование и особенности интернте-торговли. Для того и существуют регуляторы, чтобы разобраться в вопросе и упростить для людей жизнь.
Об этом и говорю. Почитайте любое российское законодательство. Везде возможность двойного толкования, отсюда и возможность для всяких интересных активностей, которые «как бы» в рамках закона.
Ну да. Хотя эти безумные кредиты — это, по-моему, не двойное толкование, а вполне одобряемая Банком России практика.
Как сильно перекликаются последние статьи. Про нужность и не нужность автомобиля и отсутствие инженеров в отрасли. Всё звенья одной цепи. Это сегодняшний мир, где созидание отошло на второй или даже третий план, на первом же простое перераспределение, кто лучше распределил в свою пользу тот и в шоколаде. И если лучшие всё таки создают условно полезный продукт Тесла или Айфон, что самое на поверхности. Другие же идут путем создания абсолютно не нужного продукта — кредит под конский процент и реализуют его на грани криминала «доверчивым лохам». Под это дело конечно созданы отделы в банках, с кучей сотрудников, которые нужны только для обслуживания этих полукриминальных схем. Что же этих прекрасных специалистов в белых рубашках на улицу, на мороз? Так не пойдет, поэтому и начинается вой про зарегулированный банковский сектор и не хочешь не бери, другим то надо. Итого производство стонет от отсутствия кадров, а перераспределятелей хоть отбавляй. А раз производство в жопе, то и продукта нет, приходится продавать воздух в три коня.
Владимир, хороший коммент, зарегался специально, чтобы плюсануть. Даже не думал именно в таком ключе, но всё так