
В России участились случаи блокировки банковских карт и счетов, причем есть как мягкие варианты, так и максимально жесткие. В редакцию 74.RU обратилась жительница Челябинска Ирина, которая осталась фактически без денег из-за заморозки ее счета. Но главное, она не понимает причину таких действий банка. Судя по отзывам на сайтах типа banki.ru, проблема отнюдь не единичная. Мы разбирались, почему банки блокируют клиентов и что делать в этом случае (вариантов, на самом деле, немного).
Как у меня заблокировали карту
Начну с личной истории. В конце 2024 года супруга оплачивала коммунальные услуги с моей карты в «Райффайзен Банке». У меня зазвонил телефон: сотрудник банка спросила, в курсе ли я о проводимой операции. Я подошел к супруге, уточнил, что именно она делает. Сумма была небольшой, операция рутинной. Я ответил, что мы просто платим за квартиру. Банковский сотрудник проверила мою личность (задала ряд вопросов), а после непринужденным тоном объявила, что банк блокирует мою карту.
На следующий день я поехал с паспортом в отделение банка, отстоял электронную очередь, и карту разблокировали. Процедура оказалась нервной: сотрудница несколько раз куда-то звонила и убеждала невидимого собеседника, что карту нужно разблокировать. Причину блокировки мне так и не назвали, кроме общих слов о подозрениях в мошеннических действиях. Что именно триггернуло банк, я не понял: сумма была небольшой, операция — абсолютно стандартная. Или теперь нужно получать разрешения у банков для оплаты ЖКХ? Вот коммунальщики-то обрадуются…
Что случилось с Ириной
Клиенткой «ОТП Банка» Ирина является большее 10 лет. 16 января 2025 года она перевела знакомому две суммы на разные карты. Суммы были не гигантскими: сравнимы с месячной зарплатой в России. Банк заблокировал карту Ирины, и поначалу она решила, что это сделано в ее интересах: возможно, у службы безопасности возникли подозрения в мошенничестве в отношении самой Ирины.
Клиентка приехала в банк, где, по ее словам, ей начали задавать вопросы, кому и с какой целью она переводила деньги. Ирина объяснила, хотя и подчеркнула, что подобный допрос выглядит странно. Карту ей разблокировали.
Через неделю — 22 января — Ирина попыталась расплатиться картой в магазине, и операция не прошла. Доступ в приложение банка также оказался прекращен. На горячей линии клиентке сказали, что карта подвергнута «жесткой блокировке». Что стало причиной, она не знает до сих пор: говорит, что использовала карту обычным образом и никаких аномальных сумм на счет не приходило и не уходило с него.
Предложили расторжение договора
Ирина приехала в банк, думая, что карту снова разблокируют после предъявления паспорта, но все оказалось серьезнее.
— Причину блокировки мне не назвали, поэтому у меня не было возможности доказать свою добросовестность, — говорит Ирина. — Я не понимаю, в чем меня подозревают. С меня не запрашивали документов и не объясняли, что я должна сделать для разблокировки карты и счета.
Ирине предложили подписать некий документ, согласно которому банк закрывает все ее счета и вернет ей деньги через 47 дней.
— Поначалу я отказалась подписывать документ, но затем вышел доброжелательный сотрудник, мы поговорили, и я поддалась, подписав документ, — говорит она. — А на следующий день сообразила, что это какой-то абсурдный срок — 47 дней. И выглядит так, будто это моя инициатива. Поэтому я пришла в банк и написала новое заявление с требованием вернуть деньги немедленно. Но мне сказали, что заявление написано не на бланке, поэтому не знаю, рассмотрят ли его.
Что ответили в банке
На запрос 74.RU в управлении по связям с общественностью «ОТП Банка» ответили следующее:
— У «ОТП Банка», как и у иных участников финансовой системы страны, есть обязанность, установленная на законодательном уровне (115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма») осуществлять проверку транзакций с признаками сомнительности операций. Процедура ее проведения стандартизирована, в том числе, клиенту предлагается предоставить документы, подтверждающих обоснование (и легитимность) проведения транзакций.
Если клиент не проходит проверку, не предоставляет документы, мы приглашаем его в отделение написать заявление на закрытие счета, после его получения в течение регламентированных 32 дней клиент получит остатки денежных средств со счета и сможет осуществить запланированные покупки. Дополнительно отметим, что у клиента претензий к банку нет. Все возникшие вопросы решены.
В момент подготовки статьи Ирина получила уведомление от «ОТП Банка», что ее накопительный счет разблокирован и ей могут перевести деньги с комиссией четыре тысячи рублей. Карта и привязанный к ней счет пока остаются заблокированными.
Что это за «закон о блокировках»?
Закон № 115-ФЗ обязывает банки предотвращать незаконные операции, наделяя полномочиями блокировать подозрительные карты и счета. Причин множество: подозрение в отмывании денег, финансирование терроризма, уклонение от уплаты налогов. Список почти безграничен, например, заблокировать карту могут за почти любую необычную или подозрительную операцию.
Что советует Банк России? Для снижения рисков попасть в «красную зону» в Банке России рекомендуют своевременно информировать банк и налоговую об изменении сведений ЕГРЮЛ и ЕГРИП, подробно и внимательно заполнять платежные документы, оперативно представлять документы по запросу банка, не дробить бизнес на много разных фирм, минимизировать расходы наличными и не снимать их в большом объеме, проверять самостоятельно контрагентов, вести мониторинг поступающей корреспонденции, вовремя представляя отчетность и оплачивая налоги.
Ведущий юрист компании «Филатов и партнеры» Станислав Кононенко объясняет, что цель закона 115-ФЗ — ставить преграды на пути финансирования терроризма и легализации любых незаконных доходов.
— Основными критериями выступают регулярные переводы крупных сумм с карты на счет. Например, ранее переводы были по 40 тысяч или 50 тысяч рублей, а теперь перевалили за 150 тысяч. Разовый крупный перевод, перевод от ИП физлицу, регулярные страховые выплаты по ОСАГО — все это подозрительно.
Единого способа доказать свою чистоплотность, по словам Станислава Кононенко, нет, но если речь, скажем, о подозрениях из-за перевода одного физлица другому, то можно использовать следующие документы:
— Заручиться следует тем же паспортом, ИНН, СНИЛС, справкой 2НДФЛ, а также, например, распиской от физлица (желательно нотариально заверенной) для подтверждения возврата ранее выданного займа, например. И, что немаловажно, набраться терпения для дальнейшего взаимодействия со структурами банка.
Тревожное время для клиентов
Ирина считает, что многие банки боятся потерять лицензию из-за незаконных операций отдельных клиентов, поэтому перестраховываются и блокируют карты и счета при малейших подозрениях:
— Им в данном случае проще потерять клиента, чем лицензию, — рассуждает она.
Банк при этом не обязан доказывать причастность клиента к преступной деятельности, то есть блокировка счета делается превентивно. Но банк должен уведомить клиента о блокировке и указать причину, хотя и без описания «внутренней кухни» своей службы безопасности. Если клиент считает блокировку незаконной, он вправе обратиться в межведомственную комиссию при Банке России: сделать это можно в течение полугода после того, как получено сообщение о применении мер.
Ирина говорит, что подобные случаи рушат доверия клиентов к банковской сфере:
— То есть я как клиент чувствую себя в зоне риске. Я теперь должна учитывать, что мой счет могут внезапно заблокировать, а меня заподозрить в чем-то, не давая возможности обосновать законность моих действий, — рассуждает она. — Логика работы служб безопасности банков непонятна и непрозрачна. Хуже того, банки могут подать сведения о любом клиенте, который их не устраивает, в финмониторинг, и такой клиент получит «черную метку», то есть у него возникнут проблемы вообще во всех банках. Как в таких условиях жить и работать, я вообще не представляю.
Что такое «черный список банков»? Это база данных граждан и компаний, которых банковская сфера подозревает в операциях, блокируемых по закону 115-ФЗ. Это может быть, например, обналичивание крупных сумм денег, вывод средств за границу, создание сложных схем расчета. Список существует уже много лет, и у его фигурантов возникают проблемы с другими банками.
Это простая дрессировка холопов. Чтобы привыкли, что неведомый черт из табакерки может лишить их денег. Храните деньги в сберкассе, как говорится ))
Нервирующая тема, ага. «Хотели как лучше». Одобрять кредиты на 3 млн без личного присутствия и переводить мошенникам миллионы они, значит, без проблем могут. Но тут они проявляются мега-бдительность и наказывают за любую нестандартную операцию, даже не анонсируя, что считается проблемой.
Как по мне, если в чем-то подозреваете человека — заявление в полицию, и далее по решение полиции или суда блокируется счет и начинается проверка. А если нет конкретных обвинений, то и вообще мозги не компостируйте.
Самое забавное, что они якобы подозреваю мошенничество и предлагают человеку перестать быть клиентом их банка. Ужасная мера против мошенников. Те просто рыдают от ужаса. На мошенников и террористов это не подействует, зато обычным клиентам геморрой.
Райффайзен, ОТП — это те немногоие банки, которые ещё могут провести операции с валютой. Подозреваю, что таким образом прессуют клиентов, чтобы оправдаться перед Еврокомиссией или ещё хер пойми кем, типа видите, мы не ушли из России, зато вон какие бдительные. Ну или уменьшить количество клиентов, уйти не уходя. хз в общем.
Да, интересная версия. Может, и внимание органов к ним повышенное, раз они типа «международные».
Как я понял, сам ОТП Банк не то что сильно рад этой ситуации, у них своя головная боль: как бы лицензия не отскочила. Поэтому они создали какой-то алгоритм отслеживания подозрительных операций и всех под одну гребенку.
Плохо в этой ситуации то, что алгоритм не известен, да и меняется часто. То есть залететь может любой. Я удивился, что в нашем опросе на 74ке по-моему треть ответивших говорят, что сталкивались с блокировкой карты.
Да, вполне можно согласиться с Ириной.
У банков паранойя на фоне требований и отсутствия чётких критериев.
Могу тоже привести пример. Получаю тут как-то зп и сразу перевожу на свой счёт в другой банк (мой основной, а зп проект у нас в корп банке) через СБП. Банк блокирует операцию и, мол, позвоните нам. Звоню и спрашиваю: вы там совсем охренели что ли?! Оператор виновато: у нас так робот настроен, мы и сами не рады.
Ок, говорю, дайте операцию-то провести. Повторил, всё прошло. Но надо сказать, что больше таких проблем пока не было.
Очевидно, каждый банк действует по-своему, кто жёстче, кто мягче, кто-то подстраивается, кто-то нет.
По ситуациям в статье.
Вообще говоря, оплата не со своего счета — нарушение.
Понятно, что так многие делают, блокировать карту после подтверждения личности клиента тем более глупо, но у Райфа, возможно, такие процедуры — на формальное нарушение формальная блокировка.
У Ирины, как вариант, какой-то мутный знакомый, который где-то засветился.
Плюс подозрительно, что 2 перевода на разные карты. Не исключено, что это самостоятельное основание для ОТП банка. Подозрение на какой-то схематоз.
А выводы просты.
Да, вот так это работает. Учесть для себя. Иметь несколько карт. Некоторую подушку налом. Блокировку оспаривать.
Но бесит, согласен. 🙂
>>>Вообще говоря, оплата не со своего счета — нарушение.
Я бы понял такие высокие моральные установки в стране, где банки бы не выдавали деньги направо и налево, и не раскормили целые стада мошенников.
>>>Плюс подозрительно, что 2 перевода на разные карты
Так вообще все подозрительно. Человек получил зарплату на 20 тысяч больше — подозрительно. Перевел деньги на карту знакомого — ахтунг. Снял больше 50 тысяч — террорист.
Да, так это и выглядит.
Явные перегибы в обе стороны.
Нужна какая-то золотая середина, но она либо не найдена, либо ее и вовсе нет.
Банки (точнее их работники), поверьте, сами не рады, я по работе довольно много с ними общаюсь.
Банки еще такие противные структуры — они работают с большими данными и большими потоками клиентов, поэтому если хочешь увидеть бездушность — это в банк . Посадят тупых биороботов, которые будут с милой улыбкой одну и ту же хуйню повторять, вообще не вникая в суть вопроса — потому что у них в инструкции написано. У меня каждый визит в Сбербанк — это стресс, несмотря на все электронные очереди, бывает, на пустом месте проблем создают.
И в такой ситуации сталкиваться с ними вообще не хочется. Я не исключаю, что если эта ситуация станет массовой, они просто будут блокировать все счета подряд, а дальше что хочешь, то и делай — закон и бюрократия на их стороне, и пробить эту стену почти нереально. Если банк захочет твои деньги забрать, он заберет под соусом «борьбы с терроризмом».
А живем мы в мире безнала, и куда от них деться — неясно. В крипту, что ли, уходить) И за снятие крупных сумм, опять же, грозит блокировка, то есть на практике от банков не уйти.
Да и ладно я, еще мама есть, она вообще сильно переживает за такие вещи, потому что помнит, как все начиналось в 90-х, когда банки тоже «чудили», а потом у людей все деньги сгорали. Это ведь тоже не исключено с нынешней-то ситуацией. Начнется кризис неплатежей и посыпется это все, а чтобы не отдавать панически настроенным людям капиталы, они будут блокировать счета под соусом борьбы с мошенниками.
Короче, в идеале надо эту практику полностью отменять. Подозреваешь клиента в мошенничестве — заявление в полицию или судебное решение, и далее пусть органы решают, что делать с человеком.
К сожалению, во всех вариантах есть свои риски.
Желательно по возможности диверсифицироваться, хотя это тоже не панацея.
«Короче, в идеале надо эту практику полностью отменять. Подозреваешь клиента в мошенничестве — заявление в полицию или судебное решение, и далее пусть органы решают, что делать с человеком.» Проблема только в том, что тут не мы решаем. Мы не хозяева в своей стране.
А я это вижу еще обратной стороной процесса затягивания гаек, который сам по себе нужен, просто у нас пытаются назревавшие десятками лет проблемы решить за пару лет.
Много лет власти знать не хотели про коррупцию на местах, про неэффективные расходов бюджета, про мошенников, про цыганский вопрос, про «рыночную» мафию. Зато сейчас: карты блокируют, дела заводят, каждый день какого-то чиновника принимают за коррупцию, других из страны высылают, третьих рейдами кошмарят.
И жаль, что делается это не ради создания эффективного государства, а ради форсирования военной машины, запугивания и подавления всякой инициативы
«где банки бы не выдавали деньги направо и налево, и не раскормили целые стада мошенников.» Цифровой рубль сам себя не внедрит. Хозяева приказали внедрять повесточку, комсомол ответил — есть! «Вы же не хотите стать жертвой мошенников? Цифровой рубль вам поможет! Отслеживается каждая транзакция, каждый рубль помнит цепочку своих хозяев, если нарвались на мошенников — все до копеечки вернём!» Ну и заодно отследим на какие шиши вы любовнице машину купили )) Чтобы потом если возникать много будете, компетентные органы намекнули бы — и вы мигом бы поняли, что вы любите путина и едро или ещё кто там будет на вершине горы. Ну а если вдруг не оцените новую чудо вакцину — отключим вам газ…. тьфу, цифровой кошелёк! И вы мигом поскачете в медкабинет, благо камеры там уже установлены. Ну, до тех пор пока мы не откроем вам «тайну» — наночипы могут быть в жидкой форме, и привязать кошелёк к чипам в вашей крови плёвое дело — это уже вчерашний день!
Что делать, Артем? для начала перестань пользоваться сбербанком. )))
Ну да… Но старшее поколение не переубедить.
У меня казахстанские банки блокировали переводы из ЕС. Зарплатку мою нищебродскую )) Отсылал им контракты и свифтовки, по итогу в конце концов все зашевелилось))