Доступны ли автомобили среднему классу?

Попросили для одного сайта сделать аналитику рынка автокредитов с акцентом на займы под 0,01%, с помощью которых китайцы и захватывают РФ к горести АВТОВАЗа. И раз уж я погрузился в кредитную тему, прикинул автомобиль под свои возможности. Результат плачевный.

В принципе, кредиты под 0,01% предлагают все ведущие бренды, включая и АВТОВАЗ, но у него крайне жесткие условия: первоначальный взнос 50% и срок 12 месяцев. Даже в случае с минимальными «Вестами» ежемесячный платеж уходит за 60 тысяч, не говоря о ядреной «первоначалке». Я думаю, они добавили это для красного словца, типа мы тоже могем.

Вообще ставка 0,01% получается за счет соглашений между производителями и банками, в которых первые компенсируют последним «маржу». Схема, в целом, вполне прозрачная: мне в одном автосалоне сделали распечатку платежей, месячная переплата — 12 рублей поначалу, затем еще меньше. В общем, это действительно кредиты без банковской таксы, хотя в первый год требуется полная страховка, которую в среднем оценивают в 100-150 тысяч (в последующие годы вроде как поменьше).

Условия у китайцев гибче, например, они предлагают квази-рассрочки без первоначального взноса на срок до 12 месяцев. Но интересные варианты начинаются все же с первоначалкой хотя бы 40% и кредите на два года. Причем по мере роста первоначального взноса срок «нулевого» кредита увеличивается и при 70% может быть уже 5-7 лет. Если вы не совсем попадаете под критерии, ставка растет, но умеренно: есть кредиты под 1,2,3…5% и так далее.

Это привлекательно, особенно в условиях инфляции. Прикинул, что даже если она сохранится на уровне нынешних 5% (что не факт), то за пять лет это уже +27% к ценам, за семь лет +41%. То есть даже по ставке 7-8% какой-то смысл в этом пробулькивает.

В чем проблема для клиента вроде меня, то есть плюс-минус среднего класса? Чтобы получить эти выгодные проценты, нужно одно из двух: либо крупный первоначальный взнос, который в случае с «китайцами» составляет 1 млн рублей, а лучше 1,3-1,5 млн. Либо надо готовиться к крупным ежемесячным платежам из серии 50-70 тысяч, а то и больше. В моем случае ни то, ни другое не кажется оправданным.

Я не любитель кредитов и брать не собираюсь, но если бы решил, исходные данные такие: первоначалка 400 тысяч (примерно цена «Ситроена»), ежемесячный платеж в пределах 30 тысяч. Прикинул, что реально мне по карману самая простая Lada Vesta примерно за 1,6 млн. Это седан на механике без подогрева сидений, без парктроника, без аудиосистемы и мультимедийки. Из-за небольшой первоначалки АВТОВАЗ бы предложил кредит под 13% годовых, и если брать на пять лет, ежемесячный платеж получится 27 тысяч, переплата — 416 тысяч. И да, я считаю без страховки, которая добавит еще тысяч 100, плюс не забудем про ушлость некоторых дилеров АВТОВАЗа, о чем ранее писал.

Ну, то есть чисто теоретически средний класс вроде меня может урезать рацион и потянуть пустую «Весту», равно как «Искру», «Гранту», «Ниву» и так далее. Стоит ли? Я не вижу смысла. Экономика разваливается, уверенности в доходах нет, слюнявить по 27 тысяч каждый месяц банку за устаревшую модель в базовой версии — не возбуждает. Но формально, да, могу.

Что до «китайцев», наблюдаю за нашим водителем на Chery Tiggo 7 Pro, которому еще двух лет нет. Сначала у него потекла помпа, да и бог с ним, простительная поломка. Но везли ее больше месяца, а подменную машину выдали, только когда я вмешался. И едва он вернул машину из сервиса, вышел из строя моторчик привода «ручника». Тоже везли недели три, потом оказалось, что проблема в нарушенных контактах: то ли от тряски разболтались, то ли во время первого ремонта кто-то полазил. Короче, китайцы — машины неплохие, но за те деньги, что просят в Китае. А за наши мульены терпеть такие квесты не хочется, особенно с доставкой запчастей.