С 1 июля ограничат выдачу автокредитов. И это хорошо

С 1 июля вступает в силу решение Банка России, которое устанавливает лимиты на выдачу автокредитов покупателям с высокой долговой нагрузкой. Это один из этапов «кредитной реформы», следующий акт которой состоится 1 сентября, когда появится период охлаждения, позволяющий клиентам отказаться от кабальных займов.

Вводимые с июля правила распространяются на третий квартал 2025 года. Они не запрещают выдавать новые займы закредитованным покупателям автомобилей, но ограничивают их долю в портфеле банка. Так, доля клиентов, которые отдают 50-80% своего заработка на погашение других кредитов, у банков и микрофинансовых организаций не может теперь превышать 20%, а для клиентов с нагрузкой выше 80% — 5%.

Таким образом регулятор борется с проблемой наращивания банками «плохих» кредитов. Первый пакет ограничений ввели еще в июле 2024 года, и, по данным ЦБ, это позволило снизить долю автокредитов от заемщиков, которые уже отдают на кредиты ползарплаты и больше, с 61% до 20%. Доля рискованных клиентов с нагрузкой более 80% упала с 29% до 3%. Аналогичная тенденция наблюдалась в нецелевых автокредитах (то есть в потребительских займах, потраченных на покупку машины). Но статистика может быть искажена влиянием ключевой ставки, которая за этот период выросла с 16% до 20-21%, что снизило активность кредитования.

Автокредиты всегда обеспечивали в России существенную долю продаж новых автомобилей, но после 2022 года из-за резкого роста цен их важность возросла: по данным автодилеров, у некоторых китайских марок доля кредитных продаж осенью 2024 года доходила до 70-80%. Число автозаймов особенно выросло в 2024 году — сразу на 73% (данные агентства «Автостат»). Но повышение ключевой ставки привело в начале 2025 года к сокращению автокредитования вдвое. Многие производители софинансируют автокредиты, удерживая ставку ниже уровня ключевой, но даже так многим заемщикам приходится брать их под 20-30% годовых. Кредиты по сниженным ставкам (вплоть до псевдорассрочки) предлагают клиентам с высокой платежеспособностью.

Аналогично Банк России ограничивает выдачу потребительских кредитов под залог автомобиля: по данным регулятора, 58% таких займов берут люди с уже высокой долговой нагрузкой.

«Мы рассчитываем, что с помощью этого инструмента сможем еще более эффективно ограничивать рост долговой нагрузки граждан и риски для банков», — объяснил стратегию зампред Центробанка Филипп Габуния.

Вице-президент Национального автомобильного союза Антон Шапарин считает, что для оздоровления кредитного рынка шаг выглядит правильным:

«Не секрет, что многие граждане берут автомобили, не отдавая себе отчет в том, насколько большая долговая нагрузка на них ляжет, — говорит он. — Есть, впрочем, и обратная сторона медали: у нас в России значительное количество людей является более чем обеспеченными, но при этом белые доходы у них невелики. Значительная часть страны живет, что называется, „в наличке“. И возможности у таких людей в привлечении кредитных средств, конечно же, становятся более ограниченными. Здесь не только про долговую нагрузку речь, но и в целом про ужесточение подхода Центрального банка к контролю за выдачей кредитов».

Что касается авторынка в целом, то новые правила, по мнению Антона Шапарина, не должны привести к дополнительному падению продаж машин:

«Да, авторынок обескровлен высокой ставкой, дорогими деньгами, продажи носят единичный характер, но причина в том, что люди предпочитают хранить деньги на депозитах — это главный враг авторынка. Как только ставка начнет снижаться, а курс валют одновременно расти, люди пойдут покупать автомобили», — считает он.

А с 1 сентября появится период охлаждения при выдаче потребительских кредитов: для сумм 50-200 тысяч рублей он составит четыре часа, для еще больших — двое суток. В течение этого срока клиент имеет право изменить решение и отказаться от кредита без последствий и дополнительных условий. Но период охлаждения не распространяется на ипотечные, образовательные и автокредиты: в последнем случае, при условии, что деньги сразу зачисляются на счет дилера.

Также Банк России введет дополнительные требования при получении автокредита на сумму более 200 тысяч: подтверждение дохода через справку 2-НДФЛ или другим способом станет почти обязательным. В случае отказа банков требовать такую справку ЦБ увеличит требования к их резервам, то есть работа с «неподтвержденными» клиентами станет менее выгодной.

Такие меры необходимы для борьбы с так называемыми «серыми автодилерами», которые заманивают клиентов низкими ценами, а после психологической обработки склоняют купить другой автомобиль за сумму, заметно превышающую среднерыночную. Потребительские кредиты играют важную роль в этой схеме, поскольку без них клиент был бы ограничен имеющимися у него деньгами. «Серые автодилеры» нередко обещают низкие процентные ставки и малые ежемесячные платежи, но путем разных манипуляций вынуждают человека подписать кредитный договор с гораздо большими цифрами.

Поскольку клиенты чаще всего прозревают уже на следующий день, период охлаждения в двое суток может оказаться эффективной мерой борьбы с серыми автосалонами. Но лазейки остаются: например, нередко помимо самой машины клиенту навязывают массу допуслуг («Помощь на дороге», страховки, аварийный комиссар, продленная гарантия). Это позволяет дробить общую сумму на части, не превышающие 200 тысяч рублей, что снижает период охлаждения до четырех часов. В таких салонах клиенты нередко проводят по 10-12 часов, поэтому мошенники могут адаптироваться к новым правилам.

Антон Шапарин считает, что границу между обычными автосалонами и мошенническими зачастую определить трудно, поскольку стремление закредитовать клиента есть почти у всех:

«Все живут за счет кредитов, вознаграждения автосалонам за их выдачу доходят до 9% от стоимости автомобиля, поэтому дилеры продают не автомобили, дилеры продают кредиты», — заключает он.