Хочу немного покошмарить вас вот какой мыслью: мы снова оказались в ситуации, когда даже плевая авария может загнать в долговую яму и поломать жизнь. Чем-то это напоминает 90-е: помните пресловутые анекдоты про «Запорожец» и «шестисотый»? Пусть мы еще не там, но где-то близко, и это нужно иметь в виду, садясь за руль. Многие переживают из-за штрафов и камер, но это сущие пустяки на фоне тех бед, которые свалятся на вас в случае неудачного ДТП.
Причин для ухудшения ситуации несколько:
- Недостаточность ОСАГО. Лимит выплат в 400 тысяч рублей введен в 2014 году. В то время столько стоил новый Renault Logan в одной из базовых версий. Сейчас цена машины такого класса в районе 1,8 — 2 млн рублей, то есть лимит ОСАГО должен быть того же порядка. Но он в пять раз ниже, а страховые часто занижают выплаты, для чего есть ряд легальных поводов, например, коэффициент износа до 50%. Ситуация еще хуже, если у вас в принципе нет полиса: тогда компенсировать ущерб придется самостоятельно.
- Дороговизна отдельных компонентов. Например, фары. Распространение сложной оптики привело к тому, она может стоить как половина (вашей) машины, а повреждение одной матричной фары нередко выбирает лимит ОСАГО полностью.
- Активность юридических компаний. Взыскание компенсаций после ДТП превратилось в бизнес, а бизнес стремится максимизировать прибыль. Один из механизмов — цессия, когда пострадавший продает долг специализированной фирме, а та взыскивает его с виновника, используя весь опыт и лазейки в законах, позволяющие увеличить сумму.
- Механизм суброгации. Неприятный сюрприз при авариях, где пострадавшая сторона застрахована по каско. Для виновника это вроде бы плюс: ущерб сверх ОСАГО компенсируется по договору добровольного страхования. Но по статье 965 ГК РФ у страховой возникает право требовать выплаченную клиенту сумму с виновной стороны. Проблема в том, что оценка ущерба обычно делается непрозрачно, срок давности составляет 3 года, а страховые могут, например, «затоталить» машину клиента и предложить виновнику компенсировать ее стоимость за минусом годных остатков (оценка которых также специфическая). Я рассказывал об этом на конкретном примере.
- Безусловная ответственность водителей. По статье 1079 ГК РФ вне зависимости от степени вины водитель обязан компенсировать ущерб пострадавшим в ДТП пешеходам или пассажирам. Доходит до абсурда: например, пользуясь этой статьей, семья виновника ДТП требует миллион рублей с матери погибшей в этой аварии девочки.
- Расслоение автопарка. За последние четыре года автопарк РФ постарел, и 62% машин имеют возраст более 12 лет. Но на дорогах высока концентрация и сравнительно дорогих машин, к коим сегодня можно отнести и «китайцев» новой волны. В среднем они стоят 2 — 5 млн рублей — суммы, которые «медианный» россиянин видит только в «Поле чудес» или при подписании известного контракта. Дело не в улучшении автопарка, а в его резком удорожании, что повышает вероятность аварии с большим ущербом.
- Активность автоподставщиков. Вы наверняка в курсе эпидемии ДТП со старыми «Ниссанами» и прочими праворульными машинами, один бампер для которых по каталогу РСА может стоить 350 тысяч рублей.
ДТП в наши годы стали дорогим и непредсказуемым удовольствием. За одинаковое нарушение может наступить абсолютно разная материальная ответственность. Повредили старую «семерку» с непритязательным водителем — рассчитались на месте. Но вот идентичное ДТП с Porsche Cayenne, владелец которого (или его страховая) натравит на вас опытных автоюристов — и здравствуй, очередная «ипотека». Это очень похоже на лотерею, в которую лучше не играть. С учетом обеднения людей скоро, думаю, увидим и варианты с продажей квартир, паяльниками и прочими атрибутами 90-х.
Система ОСАГО почти перестала выполнять свою функцию, и в купе с рядом людоедских норм (по типу статьи 965 ГК РФ «Суброгация») это создает условия, когда за рядовое ДТП следует непропорционально жесткая расплата. У нас порой моральный ущерб за погибших меньше, чем стоят фары очередной «чунгачанги».
Мораль: давайте еще раз критически оценим свой стиль вождения и, если есть в нем слабые места, устраним. Понятно, что от ДТП не застрахованы даже аккуратные водители, но опыт тех, кто ездит безаварийно десятками лет показывает, что это возможно. А сегодня еще и рентабельно как никогда
А где же ваши предложения по стабилизации беспосадочного полёта?
Депутаты набросились на Телеграм.
Им не до мелочей.
1. Надо ездить аккуратнее.
Увидел впереди Кайен, перестроился вправо за Газель.
Плохо, что водители ещё не оценили опасность Лисянов и всяких Хунчи.
2. Отменить обязательность страховки. Уповать на дикий рынок. Зато у водителей не будет розовых очков, что у них есть какая-то там страховка.
3. Сделать единую госкомпанию по страхованию автомобилей и недвижимости по фиксированной ставке. Чтобы не было всех этих виляний, это м ы не страхуем, здесь мы не выплачиваем, вы нам должны всё ваше имущество и имущество ваших родственников.
4. Ограничение материальной ответственности при ДТП суммой 1…2 млн. рублей, к примеру. Даже если в результате наступил тотал четырех поршкаеннов.
Остальное выплачивать из «госфонда». Типа расширенного САГО.
Причем через 3-5 лет после ДТП, чтобы не провоцировать на имитацию ДТП.
5. Узаконить расстрелы автоподставщиков у китайской стены.
6. Разрешить свободное ношение огнестрела, спорные ситуации разрешать на дуэлях при свидетелях. Кто остался жив, тот и прав.
1. Да, наверное, даже такую логику нужно включать: держаться подальше от Хунчей) Хотя 99% решения — это просто ездить плюс-минус по правилам. Всегда забавляют люди, которые из-за 500 рублевого штрафа волосы на себе рвут и доказывают, что ехали 79,9, а не 81,2 км/час. Воспринимайте это как предупреждение, которое избавляет от штрафа в 500 000)
2. В моем видении наиболее опасный контингент водителей — это не те, кто уповает на страховку, а те, кто вообще не думает о последствиях. Отсутствие страховки в их системе координат ничего не меняет, потому что они причислили себя к лику бессмертных.
3. Единая госкомпания — вроде и неплохо звучит. С поправкой на то, что в России любую здравую идею могут реализовать так криво, что хоть госкомпания, хоть частная, работать не будет. Если эту госкомпанию заставить работать на самообеспечении, она будет действовать как и нынешние СК, то есть лоббировать повышение тарифов и занижать выплаты. Если госкомпании открыть «стабфонд» на случай убытков, она превратится в бюджетный пылесос как какой-нибудь Газпром или нефтяной сектор, которые то и дело стоят с протянутой рукой.
4. Поддерживаю и я бы вообще лимитировал выплаты без всякий компенсаций. Покупка машины ценой в 7 млн рублей не является жизненной необходимостью, поэтому ее владелец, если может себе позволить, должен нести избыточную ответственность за свой счет. Например, сделать лимит ОСАГО 2 млн и таков же предел выплат. Все что сверху — это те риски, которые должен принять владелец и решить вопрос, например, через каско.
5. Тут надо что-то делать да, но проблема сложная. Страховые, закошмаренные подставщиками, стали теперь считать подставщиками своих клиентов. У меня уже два случая в работе, где страховая подает в полицию на своего клиента заявление по 159.5 УК РФ. Ну, то есть вообще абсурд. В одном случае речь о Порше за 8 млн, страховка на его почти 300 тысяч в год, человек остался без выплаты и еще и статью рискует получить. Правда, после нашего вмешательства именно этот случай рассосался, но есть другие.
6. Скоро вернутся участники и все так и будет.
А, вообще, можно граждан массово убедить в назревших переменах?
Или только «пусть жизнь научит строго, тут мы согласны, скажи Серега!»
Уже несколько лет это осознаю и езжу с тревогой. Конечно я, три раза сплюнул и без лишней скромности, скажу что я очень хороший водитель во всех аспектах, но все же нет да сожмется мышца на пятой точке. Вот лично от меня лайфхак что мне помогло стать еще аккуратнее…Покупаем хоть и старую но не дешевую машину, смотрим цены на БУ кузовщину на авито, удивляясь что на 15 летнюю машину тупо капот будет стоить 60 тысяч (без окраса и доставки с установкой), фара 30 тысяч, сопоставляем эти цены со своей ЗП, пусть даже и чуть выше медианной, добавляем это к имеющимся долговым обязательствам в виде ипотеки и других кредитов умножаем это вся на дикую инфляцию и общую не стабильность, ну и вишенкой на торт покупаем липучку на зиму (кстати оооочень остался доволен (первый опыт) НО эта резина действительно для тех кто не первый и даже не пятый год за рулем) и получаем коктейль из дистциплинированного водителя))
Никита, все верно) У меня машина без ESP, приходится тоже постоянно в голове этот факт держать. Но шины-липучки пока так и не распробовал. На тестовых машинах они часто встречаются, и зачастую даже смотреть не надо, какая резина: если поехал, машина как корова на льду — липучка))))
Хм, вариант с единым государственным страховщиком это заведомо провальный вариант. Государству нечего в бизнесе делать. Вам мало «сверхэффективных» Почты России, РЖД, АвтоВАЗ и прочих прогосударственных компаний. Вспомним монополиста страхового рынка Росгосстрах. В свое время, он издевался над страхователями будь здоров.
А вообще, сложившаяся ситуация на страховом рынке это последствия известной движухи во всей красе (по цепочке тянут все сферы экономики одну за другой) + нежелание страховщиков менять свою позицию с заработка денег на своих же клиентах здесь и сейчас любыми способами на клиентоориентированный подход. В том числе, и на уровне законодательного лоббирования.
Теперь получайте то что есть.
Насчет подхода судебной практики согласен. Мне тоже не понятна норма статьи 1079 ГК в совокупности с компенсацией морального вреда. У нас к сожалению фара автомобиля может стоить больше чем размер морального вреда за среднюю тяжесть здоровью человека.
Ну вот так у нас сложилось, что здоровье и жизнь человека стоит дешево.
Пожалуй, да. Госкомпании в целом менее эффективны, это давно доказанный факт. Другое дело, что у нас и частные СК мало чем отличаются в смысле эффективности. Шило на мыло.
Насчет последствий движухи — безусловно. Сейчас цены резко взлетели, запчасти доставать сложнее и так далее. Все старые болячки вылезли наружу в двойном объеме.
Да и в принципе проблема слишком комплексная, чтобы просто изменение формы собственности можно было ее решить.
Одна из причин проблемы: очень сильное расслоение автомобилистов на адекватных и беспредельщиков. Для первых страховка могла бы быть гораздо дешевле, но вторые (в их числе и автоподставщики, молодые, таксисты, газелисты и т.п.) настолько ухудшают статистику, что ОСАГО становится проблемой для всех. То есть по идее отсечь бы эту категорию ездюков, а как?
Правильно, лютейшим повышением КБМ. Грубо, две аварии в год — и страховка для тебя стоит 1 млн рублей, не хочешь — не езди. За езду без страховки штраф 2 млн и перспектива колонии. Я немного утрирую, но примерно такая шкала позволила бы высаживать из-за руля самых бедовых водителей, а остальных мотивировала бы ездить как паиньки, потому что любая авария — это перспектива получить «вип-страховку».
Надо как в Казахстане штрафы сделать. Там за отсутствие полиса ОСАГО штраф — 20 МРП (86 500 тг). в рублях на сегодня 13 500 руб. Причем рынок страхования у них очень слабо развит.
Это конечно сильно дисциплинирует, но превращаться в штрафодобывающую страну без перспектив в развитии как то не очень бы хотелось.
Ну и то же вопрос, не будут ли страховщики использовать безоговорочное страхование под страхом больших штрафов и снова наглеть и издеваться над страхователями?
Я думаю, что если закон об ОСАГО сбалансировать, страховым будет невыгодно кошмарить клиентов, рискуя потерять лицензию или нарваться на крупные иски. Просто им нужно оставить возможность отсекать наиболее проблемные категории водителей. Долгое время у нас повышение КБМ после аварий было ничтожное, в итоге страховые раскидывали убытки на весь автопарк. Сейчас КБМ для аварийных сильно подняли, но можно и дальше этого идти.
Но штрафы в этом случае необходимы, иначе маргинальщина так и будет ездить без страховок. Размер тут не важен, нынешние 800 рублей, при наличии проверки камерами, вполне достаточен: я считал, там за месяц набегает тысяч 50-70, по-моему. Другое дело, что эту систему камеры+ОСАГО никак не могут внедрить.
Ну а так логика будет следующей: страховые имеют большие премии от аварийных водителей, для остальных же наоборот нужно сделать снижение КБМ вплоть до 0,1 (сейчас 0,47), чтобы, грубо, разница в страховки между аварийный и безаварийным была в 1000 раз. Тогда у страховых не будет особенных проблем: безаварийные будут просто платить им небольшие премии, а основную массу дохода они соберут с тех, кто и чаще в аварии попадает.
Кстати, можно подумать о системе «ОСАГО+». То есть есть какой-то обязательный базовый тариф, но если человек сам желает, он его расширяет до лимита выплат 2 млн без учета износа (например). Для аккуратных водителей ставки будут приемлемы, зато уже гарантия, что мелкое ДТП не оставит тебя без штанов
Кстати, а почему бы от штрафов перейти к поощрениям?
100 000 км без ДТП — бейсболка в подарок.
Для вовремя застраховавших свой автомобиль льготная подписка на журнал «За рулем».
10 лет вносил страховку — вымпел передовика капиталистического соревнования.
250 000 км без ДТП — высекать имя на барельефе у кремлевской стены.
Поменял 5 машин за пять лет — клоунский колпак и накладной нос.
Попал в ДТП без пострадавших — участие в розыгрыше путевки на отдых в Крыму.
Возлюбил ближнего и не стал предъявлять иск сверх выплаты страховой — в подарок кожаную куртку и модные солнечные очки.