Лимиты выплат по ОСАГО планируют поднять в четыре раза до 2 миллионов рублей: инициативу председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова поддержали в правительстве РФ. Принятие соответствующих поправок к закону об ОСАГО возможно уже в мае. Речь исключительно о компенсациях за вред здоровью и за гибель людей, тогда как выплаты при авариях без пострадавших останутся прежними, в пределах 400 тысяч, хотя этой суммы уже недостаточно для большинства средних и крупных ДТП. Поэтому инициатива кажется половинчатой, при этом она в любом случае предполагает рост тарифов. Мы спросили специалиста по страховому рынку, насколько оправдан такой однобокий подход к реформе ОСАГО.
Единственным пожеланием правительства при оценке инициативы было смещение срока вступления поправок на 1 марта 2027 года.
Нынешний лимит выплат при компенсации вреда здоровью и жизни составляет 500 тысяч рублей, и он не менялся с 2014 года, также как и предел в 400 тысяч для ДТП без пострадавших. Сейчас первый предлагается поднять до 2 миллионов рублей, уравняв его с предельными выплатами по полисам ОСГОП, обязательным для такси и других пассажирских перевозчиков.
По оценкам правительства, изменения приведут к увеличению стоимости полиса примерно на 8%. Умеренный рост тарифов на фоне четырехкратного поднятия лимитов связан с незначительным числом компенсаций по ОСАГО за вред жизни и здоровью. Так, по итогам 2025 года страховые выплатили около 229 млрд рублей за повреждения автомобилей и другого имущества, 3,4 млрд рублей — за вред здоровью, и 2,3 млрд — за гибель участников ДТП. В общем балансе выплат компенсации пострадавшим составляют в районе 2-3%. Если сравнивать количественно, то на 1,8 млн компенсаций за вред «железу» только 27 тысяч приходится на выплаты травмированным людям и семьям погибших (1,5%).
Если сравнивать средние размеры выплат, то за имущественный вред страховые платят в среднем 122 тысячи рублей, за ущерб здоровью — 160 тысяч, за гибель — максимальные 500 тысяч.
Но поднятие лимитов назрело не только в области компенсаций жизни и здоровью. Нынешние лимиты материального ущерба в 400 тысяч устарели, и сегодня фара старого праворульного японца стоит дороже. Нет ли в таком подходе депутатов лишь имитации деятельности?
Директор компании «Центр Страхования» Кирилл Смолин считает, что хотя реформа не полная, ее необходимость назрела.
«Аварии с материальным ущербом — это финансовая боль их участников, но аварии с пострадавшими и погибшими — это социальная боль, что первостепенно для государства, — говорит он. — В данном случае лимит выплат выравнивают с таковым для инцидентов, связанных с авиацией, с такси, а также для страховых случаев на опасных производствах, что выглядит логичным. Идет планомерная, неторопливая работа».
Поднятие лимита для аварий с материальным ущербом Кирилл Смолин называет другим важным вопросом, но отмечает, что его гораздо труднее реализовать на практике, поскольку это скажется на тарифах ОСАГО сильнее.
В российских реалиях наверняка так и будет. Однако уместно вспомнить опыт Белоруссии, где аналогом ОСАГО является так называемый ОСГОВТС. Лимит выплат по нему — 10 тысяч евро, то есть в районе 850-900 тысяч рублей. При этом житель Минска в возрасте 26 лет с водительским стажем три года, который впервые страхует 1,6-литровый автомобиль, заплатит 21 евро, то есть менее 2 тысяч российских рублей. Житель Челябинска при таких же исходных данных заплатит более 20 тысяч (при первом страховании), житель Москвы — немногим меньше. В обеих странах стоимость страховки снижается за безаварийную езду, но в Белоруссии наилучшего коэффициента 0,5 можно достичь на пятый год езды, в России — на десятый. А потому правильнее ставить вопрос о поднятии лимитов ОСАГО без радикального увеличения стоимости страховки. И прежде всего нужно побороть автоподставщиков, ущерб от которых раскидывается на всех автомобилистов, завышая тарифы.
Кирилл Смолин отмечает еще один важный плюс от роста предельной выплаты за ущерб здоровью и жизни.
«В отличие от материального ущерба, компенсация жизни и здоровью вычисляется в процентах от максимальных порогов по ОСАГО, то есть четырехкратное увеличение лимита означает пропорциональное увеличение выплат», — говорит Кирилл Смолин.
Точная компенсация определяется отдельным постановлением правительства. Например, сложный перелом кисти «оценен» в 15% от максимальной выплаты, то есть в случае реформы сумма компенсации возрастет с 75 тысяч до 300 тысяч рублей. Полная потеря руки оценивается в 60%, значит, выплата увеличится с 300 тысяч до 1,2 млн рублей.
Водитель несет безусловную материальную ответственность за травмы, причиненные пешеходам и пассажирам вне зависимости от обстоятельств аварии (статья 1079 ГК РФ), и новый закон позволит снизить уровень претензий к невиновным автомобилистам, оказавшимся втянутыми в ДТП с пострадавшими.
«Здесь важно понимать, что при судебных разбирательствах ущерб здоровью оценивается по-другому, чем при выплатах ОСАГО, — объясняет Кирилл Смолин. — Суды учитывают фактический вред, в том числе, это может быть упущенная выгода, потеря трудоспособности и так далее. Но в отдельных случаях наоборот судебные компенсации значительно ниже, например, человек сломал левую руку, но может выполнять работу правой рукой. Суд в этом случае может постановить, что как таковой потери трудоспособности не произошло. Выплата же по ОСАГО в процентах от лимита в этом случае может получиться больше, особенно после увеличения предела».
Проблема не только в том что тарифы на полис вырастут. Проблема в том, что сколько бы страховка не стоила, получить страховое возмещение в рамках обязательства страховой компании, тот еще квест и форменное издевательство над клиентами. Страховщики делают все возможное, чтобы выплатить потерпевшему как можно меньше (с износом, по единой методике, деньги вместо ремонта). Формально в рамках закона они поступают правильно. Но фактически своими действиями они подводят потерпевшего под невыгодные для него условия.
Страховщики ведь сами портят ту систему которую создают законодатели. Вроде бы продумали закон, но нет. Страховщики обязательно все испоганят.
Поэтому даже если лимит повысят, и страховка будет стоить десятки тысяч рублей, страховщиков в первую очередь интересуют деньги, а не реально работающий и отлаженный годами механизм прибыли и выплат.
проблема в том, что властям на обывателей наплевать, если не больше. «Проблемы индейцев шерифа не е…ут».